Банк-эмитент карты: определение понятия, функции и обязанности

Отказывает ли Тинькофф в получении кредита под залог недвижимости?

Формы эмиссии

Различают формы эмиссии ценных бумаг:

• эмиссионные/неэмиссионные. Эмиссионные – облигации, акции, которые выпускаются предприятием с разрешением уполномоченного регулирующего органа. Для них необходима госрегистрация. Неэмиссионные – депозитные сертификаты, векселя, производные ценные бумаги. Согласование, а также госрегистрация не предусмотрены;
• бездокументарные/документарные. Для документарных активов характерна бумажная форма: сертификаты, простые и переводные векселя. Бездокументарные не требуют бумажной основы. Они выглядят как записи на счетах депо (акции, облигации, производные ценные бумаги);
• предъявительские/именные. В именных данные собственника фиксируются или прописываются в реестре государственного регистратора. Предъявительские не требуют указания владельца. Реестр держателей не ведется;
• открытая/закрытая эмиссия. Открытая, или публичная, предполагает публичную оферту для любых потенциальных инвесторов. Закрытая, или частная/приватная: предложение по покупке активов только для заранее определенных возможных инвесторов.

Где можно получить займ на карту круглосуточно

Кто может выступать в роли эмитента?

В роли эмитента может выступать не только финансовое заведение. Функция по выпуску финансовых активов может быть возложена также и на юридическое лицо, на органы исполнительной власти и даже на органы местного самоуправления. Единственный главный момент, который должен присутствовать, — это наличие права осуществлять эмиссию у объекта. В соответствии с данным стандартом банк-эмитент или любой другой субъект, осуществляющий выпуск финансовых активов, несет полные обязательства перед собственниками ценных бумаг, в том числе и исполнение полного перечня обязательств перед ними.

Кто может быть эмитентом

Эмитентами могут считаться только юридические лица, получившие соответствующие разрешения. Индивидуальные предприниматели и другие физические лица не могут собственнолично выпускать ценные бумаги.

Среди юридических лиц, имеющих право на выпуск в обращение акций или облигаций:

• частные предприятия;
• национализированные предприятия;
• государственные органы управления;
• органы местного самоуправления.

При этом, если облигации могут выпускать любые юридические лица, право на эмиссию опционов и акций предоставляется только предприятия с акционерным обществом.

Важно отметить, что с юридической точки зрения все эмитенты равноправны и имеют общие для всех требования для допуска к торгам на фондовой бирже. Однако, это не гарантирует идентичный интерес к таким бумагам со стороны потенциальных инвесторов

Очевидным выбором для них станут предприятия с наибольшими темпами роста, наивысшей общей стоимостью компании и прибыльностью

Однако, это не гарантирует идентичный интерес к таким бумагам со стороны потенциальных инвесторов. Очевидным выбором для них станут предприятия с наибольшими темпами роста, наивысшей общей стоимостью компании и прибыльностью.

Не последнюю роль играет и безопасность вложений. В случае инвестирования ожидаются стопроцентные гарантии по возмещению вкладов и выплат по ним.

Вместе с получением права выпуска ценных бумаг и документов эмитент берет на себя обязательства по выполнению всех прав и условий, предусмотренных эмиссируемыми бумагами.

Допускается делегирование права на эмиссию от юридического лица, получившего все соответствующие разрешения, третьей стороне.

В таком случае третье лицо получает все привилегии и финансовую прибыль выпуска документов, в то время, как обязательства по выполнению полного списка обязательств остаются за изначальным обладателем права эмиссии.

По этой модели к примеру, происходит выпуск криптовалют (Bitcoin, Litecoin, Dogecoin, Ethereum и многие другие) и эмиссия евроцентов.

Что такое банк-эмитент, основные функции учреждения

Эмитент-банк – это организация, помогающая в выполнения финансовых обязательств (и гарантирующая это), которые могут возникнуть при использовании пластиковых карт. Данное заведение часто называют также эмиссионным банком.

Совет!

Представляет собой учреждение, занимающееся выпуском в обращение документов, денежных знаков и ценных бумаг, например, облигаций, пластиковых карточек, чековых книжек и т. д.

Это зарегистрированный исполняющий банк с лицензией, а все его услуги выполняются строго на законном основании. Еще банк-эмитент – это название для учреждения, которое работает согласно поручению плательщика об открытии аккредитива.

Банк, выпускающий карты

Как известно, на банковской карте у каждого пользователя указан вид платежной системы. К примеру, Сбербанк России выпускает пластик Visa, MasterCard, Maestro и сберкарты. Некоторые российские пластиковые карты также содержат Ф. И. О. владельца.

https://youtube.com/watch?v=z4hCci8Xlcg

Кроме этого, на них указывается:

• наименование банка эмитента;
• номер карты;
• срок действия.

На другой стороне указано, что карта является собственностью эмитент-банка. Проще говоря, банк эмитент – это финансовая организация, которая выпустила вашу карточку.

Функции и форма заведения

Данное учреждение обладает широким спектром полномочий:

1. Перед предоставлением карты клиенту открывает счет для него. Карточка является собственностью организации, а человеку она выдается на время.
2. Проводит авторизацию, то есть дает ответы на запросы о возможности совершения сделки.
3. Следит за переводом средств на счет организации за товары или услуги, за которыепользователь расплатился картой.
4. Ведет подготовку, затем отправляет клиенту данные о проводимых операциях, произведенных за отчетный период, а также предоставляет информацию о задолженностях (при наличии) и сроках погашения.
5. Гарантирует клиенту безопасность при проведении финансовых транзакций с использованием банковской карты.
6. Проводит обмен информацией с кредитными организациями.
7. Дает ответы на запросы пользователей, а также рассматривает их жалобы и пожелания.

Когда проводятся платежные операции с использование пластиковой карты, банк-эмитент выступает гарантом благополучной сделки.

Он подтверждает, что пользователь может производить безналичную оплату. Поэтому клиентам приходится предоставлять документы и расписываться в чеках. Таким образом, эмитент-банк проверяет, что операцию осуществил ее владелец.

Проблемы и их решения

При осуществлении покупок во Всемирной сети отсутствует возможность проверить личность пользователя: действительно ли держатель карты совершает покупку или операция проходит без его участия.

Для этого существуют спецвопросы. Отвечая на них, вы подтверждаете свою личность. Как правило, нужно указать СVC-код и/или платежный адрес эмитент-банка.

Предупреждение!

Стоит отметить, что эмитент-банк может изъять карточку у временного владельца раньше окончания срока ее действия. Это может произойти, если учреждение заподозрил, что при помощи вашей карты проводятся мошеннические операции.

Насчет денежных средств клиент может не беспокоиться, так как они сохраняются на его счете. Однако воспользоваться он сможет ими только после получения новой карты в ближайшем отделении банка.

Кроме этого, в случае если банкомат «съел» вашу карту, сразу обращайтесь в ближайший филиал эмитента, чтобы пластик заблокировали. Сегодня не существует критических проблем, все они решаемы, если вовремя подавать запросы в свой банк или на его горячую линию. Узнав, что такое эмитент-банк, можно не беспокоиться о безналичных оплатах.

Функции банка эмитента

Функции банка-эмитент:

• выпуск, выдача гражданам. Перед оформлением клиенту открывается банковский счет. Фактически, пластик считается собственностью финансового учреждения, граждане им только пользуются;
• авторизация. Банк дает ответ на запросы компаний о возможности проведения платежей от конкретного клиента;
• оплата счета фирмы, в которой пользователь покупал товары или оплачивал услуги. Перечисление денег производится путем списывания нужной суммы с расчетного счета клиента;
• формирование и выдача заявителю отчета (выписки) обо всех произведенных операциях за указанный период. Если у пользователя есть долг перед банком, сроки уплаты и размера указывается там же;
• обеспечение безопасности (блокировка счета, составление отчета по утерянным (украденным) банковским картам);
• передача информации другим финансовым организациям;
• проведение бухгалтерского учета всех операций;
• рассмотрение обращений граждан, составление ответов.

Кредитные учреждения исполняют функции эмитента или эквайера (или обе одновременно). Например, если деньги с карты Сбера снимаются в банкомате ВТБ24, эмитент — Сбер, а эквайер — ВТБ24. Если процесс проходит в рамках одной финансовой организации, она выступает как банк-эмитент, обслуживая карты, и как эквайер, проводя все платежи.

В чем разница между торговым эквайрером и торговым процессором?

Теперь мы знаем, что торговец-покупатель является юридическим лицом, заключившим договор с торговцами, чтобы облегчить операции с платежными картами. Мы также знаем, что эти покупатели иногда могут быть процессорами. Так в чем же разница между приобретателем и процессором?

Проще говоря, в то время как покупатель является источником урегулирования, споров и т.п., процессор находится в сорняках, обеспечивая авторизацию, расчет, передачу данных и безопасность, а также соединения с платежными сетями.

Вы часто будете слышать, как эти два слова используются взаимозаменяемо (даже если они являются двумя различными объектами), потому что многие крупные банки и учреждения выполняют функции как покупателя, так и процессора. Кроме того, многие торговые процессоры предоставляют аутсорсинговые услуги покупателям.

Кредит за 1 час

Функции банка-эмитента

Целевое предназначение банковского эмитента:

1. Оформление пластиковых карт. Учреждение создаёт персональный расчётный счёт — впоследствии к нему будет осуществлена привязка личной карты. Счёт может быть семейным — на него можно оформить сразу несколько карт.
2. Авторизация. Процедура приведения карты в активное состояние с целью осуществления операций по транзакциям в торговой сети. Выполнив данное мероприятие, система подтвердит персональную информацию пользователя и факт его финансовой платёжеспособности.
3. Оплата по счетам. Процесс, по итогам проведения которого деньги с текущего счёта владельца карты будут автоматически перенаправлены на реквизиты продавца или лица, выполнившего услугу. Списание денежных активов может быть как мгновенным, так и произойти спустя несколько часов или дней. Каким будет этот период, зависит от конкретного банка. Для удобства вкладчика сумма, которую нужно будет перевести третьему лицу, может быть заблаговременно зарезервирована, и средства не смогут быть применены ещё раз.
4. Предоставление счёта-выписки. Эмитент в обязательном порядке предоставит пользователю все сведения об операциях, совершённых с помощью конкретной карты.
5. Финансовая безопасность. Наличие дополнительных мер защиты — запросы кода, лимитные ограничения.
6. Обмен информацией с другими финансовыми компаниями и кредитными учреждениями. Эта опция обязательно пригодится владельцу карты, если он будет находиться удалённо от дома. В результате таких манипуляций он сумеет вывести средства не только в другом регионе, но и через банкомат сторонней компании.

Формы эмиссии

Различают формы эмиссии ценных бумаг:

• эмиссионные/неэмиссионные. Эмиссионные – облигации, акции, которые выпускаются предприятием с разрешением уполномоченного регулирующего органа. Для них необходима госрегистрация. Неэмиссионные – депозитные сертификаты, векселя, производные ценные бумаги. Согласование, а также госрегистрация не предусмотрены;
• бездокументарные/документарные. Для документарных активов характерна бумажная форма: сертификаты, простые и переводные векселя. Бездокументарные не требуют бумажной основы. Они выглядят как записи на счетах депо (акции, облигации, производные ценные бумаги);
• предъявительские/именные. В именных данные собственника фиксируются или прописываются в реестре государственного регистратора. Предъявительские не требуют указания владельца. Реестр держателей не ведется;
• открытая/закрытая эмиссия. Открытая, или публичная, предполагает публичную оферту для любых потенциальных инвесторов. Закрытая, или частная/приватная: предложение по покупке активов только для заранее определенных возможных инвесторов.

Что включается в обязанности банка-эмитента

Другие интересные материалы:

Обязанности банка-эмитента

Помимо прав, в процессе взаимодействия с физическими лицами, банки-эмитенты несут и определенные обязанности. Основная обязанность организации заключается в обеспечении безопасности карточных счетов и неприкосновенности средств, принадлежащих клиентам. Ради сохранности собственных средств клиенты и обращаются в кредитные организации.

Помимо этого, банк обязуется открыть клиенту счет, выдать карту, и обеспечить круглосуточный доступ к собственным средствам без ограничений. Прочие обязанности эмитента:

• Бесплатный перевыпуск банковской карты после завершения срока действия.
• Выплата возмещения в случае потери средств клиентом по вине организации.
• Предоставление клиенту в очном и дистанционном режимах информации по счету и карте.
• Проведение моментальных операций при применении держателем банковской карты.
• Выдача наличных средств через собственные кассы.
• Обеспечение бесперебойной работы карты за границей домашнего региона и за рубежом — если это позволяет платежная система.
• Ведение курса конвертации при использовании банковской карты за границей.

Это лишь часть самых элементарных обязанностей, которые несет каждый банк-эмитент перед своими действующими клиентами. Этот список значительно шире, и с ним любой желающий может ознакомиться в теле договора на банковское обслуживание.

Федеральное законодательство регулирует и обязанности банков-эмитентов. За их деятельностью наблюдает главный регулятор — ЦБ РФ. При выявлении фактов нарушений ведения деятельности или фальсификаций, организация исключается из федерального реестра.

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Рекомендуемые дебетовые карты других банков

Проблемы с картой и способы их решения

Иногда организация, магазин, банк, в которых собирается расплатиться владелец карты через терминал для карточек, могут не подтвердить операцию. Это происходит потому, что карта заблокирована, карта не поддерживается системой или произошел технический сбой.

Блокировка карты

Поскольку карту выпускает банк, он может и ограничить ее использование. Если платеж не проходит, банк мог карту заблокировать или ограничить ее возможности. В этом случае необходимо звонить на горячую линию банка и спросить о состоянии карты. Оператор посмотрит через компьютер, есть ли проблема с ней. Он объяснит, что именно не так и предложит варианты решения проблемы.

Однако эти процедуры связаны именно с карточкой, на счете они не должны отразиться. Деньги на счету сохраняются, и при выпуске новой карты финансы счета снова должны стать доступными.

Зачем надо знать банк эмитент

Данная информация полезна в том случае, если вам нужно совершить межбанковский перевод другому физическому или юридическому лицу. Очень часто, если картысчета открыты в одном банке, то вы не будете платить комиссию за перечисление между счетами одного банковского учреждения.

Если у вас нет в нужном банке открытой карты, например, в ВТБ, а получателю нужно сделать перевод именно на неё, то вы можете сэкономить в том случае, если посетите отделение именно этого банка. Через кассу можно провести платеж либо совсем без дополнительного сбора, либо с минимальными потерями.

Кроме того, бывают и нестандартные ситуации, когда вы, например, нашли чью-то карточку, и хотите вернуть её владельцу. Если ФИО вам не знакомо, и на объявление о пропаже никто не откликнулся, то самым правильным решением будет обратиться в ближайшее отделение банка, который выпустил данную карточку, и отдать её сотруднику.

Тот по своей базе данных найдет владельца, и свяжется с ним. Карточку заблокируют до приезда человека, который ею владел, чтобы никто не мог воспользоваться его деньгами.

Процесс проведения транзакции: описание

Покупатели даже не представляют, сколько процессов происходит во время оплаты картой всего за несколько секунд:

• Эквайер запрашивает у эмитента разрешение на проведение операции.
• Данный запрос поступает в процессинговый центр, через который проходят все операции. У каждого крупного банка есть такой собственный отдел, но кредитные компании поменьше пользуются посредническими услугами.

• Из процессингового центра запрос уходит к эмитенту, который рассматривает его и высылает назад свое одобрение.
• Операция получает свой уникальный код авторизации.
• Процессинговый центр отвечает положительно банку-эквайеру.
• С карточного счета списывается запрошенная сумма, и деньги поступают на счет банка, который обслуживает торговый объект.

Все эти операции незаметны для покупателя, они длятся всего несколько секунд. Если происходит какой-то сбой, то операция не проходит.

Права и обязанности банка-эмитента

В соглашении с физическим лицом прописываются права и обязанности сторон. Права эмитента назначаются на законодательном уровне и заключаются в получении прибыли от выпуска банковской карточки, а также в следующем:

• Осуществление контроля над счетом в целях пресечения подозрительных или незаконных операций и его блокировка в случае обнаружения нарушения.
• Отказ в эмиссии пластика и банковском обслуживании.
• Разрыв соглашения в одностороннем порядке.
• Предложение дополнительных платных услуг.

Эти права касаются эмиссии банковских карт. Все они указаны в договоре, и клиент в любое время может с ними ознакомиться.

Главная обязанность эмитента – обеспечение надежной защиты карточных счетов потребителей. Он обеспечивает неприкосновенность хранящихся денежных средств клиентов.

Среди других обязанностей:

• Бесплатный перевыпуск пластика после окончания срока его действия.
• Предоставление полной информации по счету и карточке по запросу клиента (очно и удаленно).
• Выплата возмещения, если произошла утеря средств держателя пластика по вине банка.
• Выдача денег в собственных кассах организации.
• Проведение операций в момент использования пользователем карточки.
• Обеспечение качественной и бесперебойной работы карты за пределами региона или за границей РФ.
• Проведение конвертации при использовании держателем пластика за рубежом.

Перечень обязанностей намного обширнее, подробнее изучить его можно в договоре с банком.

Банковские пластиковые карты – классификация

Пластиковые карты используются в качестве платежного инструмента для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг. Кроме того, с помощью пластика держатель может снять наличные деньги в родных и сторонних АТМ по всему миру.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

В сочетаниях со словом “карточка” встречаются такие слова, как банковские, пластиковые, платежные, дисконтные, клубные, персонифицированные, неименные, дебетовые, кредитные, магнитные, чипованные, корпоративные, семейные, классические, золотые, платиновые и т.д. Так или иначе, все это – пластиковые карты.

Карточки различают по различным параметрам, и главный из них – целевое назначение пластика:

• Банковские (пластиковые). Такой вид в основном применяется в оффлайн торговле и для совершения покупок в сети Интернет. Также возможно снятие наличных денег.
• Идентификационные. Для осуществления процесса регулирования доступа сотрудников в конкретные помещения или к определенным операциям.
• Дисконтные. Скидки на товары и услуги в определенных торговых сетях.
• Клубные. Выпускаются некоторыми организациями и клубами для своих членов.

Платежные карты могут быть оснащены чипом (смарт, “умные” карты) и магнитной полосой (магнитные). На чипованном пластике хранятся зашифрованные данные о находящейся на карточке сумме. По распространенности “смарты” пока что уступают магнитным представителям, но в перспективе все может стать ровным счетом наоборот.

Карточки также различаются по типу нанесения на них информации, то есть, имени владельца, номера, названия банка-эмитента и др. На эмбоссированных пластиках эти данные нанесены рельефным способом, выдавливанием, которое производится эмбоссером. На неэмбоссированных изделиях персональная информация выжигается.

На любой пластиковой карточке можно увидеть следующее:

• Имя владельца, номер, срок действия, логотипы эмитента и платежной системы на лицевой стороне. Некоторые дополнительно оснащены защитными голограммами.
• На обратной стороне пластика имеется место для подписи держателя, CVC код, магнитная полоса, логотипы банкоматов, которые принимают данную карту.

Еще одно деление по функциональности:

• Дебетовые.
• Кредитные. Лучшие предложения в этом году рассматриваем по этой ссылке.

И те, и другие могут быть индивидуальными (для определенного физического лица) или корпоративными (предоставляются организациям на определенного сотрудника и привязывается к счету компании).

В рамках платежных систем карточки делятся на:

• Visa
• MasterCard
• American Express

Это наиболее популярные системы на сегодняшний день. Каждый пластик обслуживается только одной из них.

Карточки данных платежных систем делятся на классы по престижности и величине вносимого страхового депозита: Classic, Standard, Gold, Platinum, Silver и др.

Комментарии: 2

Непредвиденные ситуации с пластиковой картой

Основания для отказа этого могут быть самые разные:

1. Блокировка пластиковой карточки. Банк мог заморозить счёт, не предупредив клиента. Поэтому онлайн-заказ сделать и оплатить невозможно. Нужно узнать причину блокировки, и разобраться с банком. Это сделать очень просто, потому что горячая линия Сбербанка работает круглосуточно. Оператор рассмотрит ситуацию и озвучит причину блокировки. Для того чтобы восстановить карту, потребуется ряд действий со стороны клиента. Нужно оформить письменное заявление, подать его на рассмотрение, и ждать ответа. Иногда это занимает несколько недель.
2. Несоответствие карточки. Не каждой картой можно оплатить покупку в интернете. Виной может быть выбранная платёжная система. Например, большинство магазинов предпочитает пластик от VISA. Если клиент, например, имеет MASTERCARD, то покупку совершить не удастся. В некоторых странах возможен расчёт только теми картами, которые выпущены на их территории. Карточки Сбербанка там будут просто недействительны. Виноват в такой ситуации не банк, а клиент. При подаче заявления нужно уточнять у работника банка все доступные опции пластиковой карточки. Особенно, если она нужна для интернет-платежей. Выход только один, открыть новую карту, которая подойдёт для целей клиента.
3. Сбой по техническим причинам. Банковская система компьютеризирована, поэтому исключить возможность сбоя нельзя. Также может возникнуть техническая ошибка. Здесь виноватых нет. Потому что ситуация не зависит ни от банка, ни от клиента. Если на карте достаточно средств, специалисты рекомендуют повторить платёж через некоторое время.

Сбербанк может изъять карту клиента, если поступает такой запрос от системы. Например, если карта не продлена, или подозревается в проведении мошеннических операций. Отдав карту банкомату, клиент может её больше не увидеть. Придётся переоформлять пластик. Денежный счёт в этот период остаётся без изменений. После получения новой карточки, доступ к счёту восстановится.

Важно. Оформление можно провести в любом отделении Сбербанка