Коэффициент финансовой устойчивости: формула расчёта нагрузки

Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?

Расчет размера среднемесячного дохода

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ;
• справка с места работы, заверенная работодателем;
• справка о размере пенсии или ежемесячного содержания судьи;
• выписка о состоянии индивидуального лицевого счета заемщика в системе обязательного пенсионного страхования;
• справка о пособиях, назначаемых и выплачиваемых государством;
• выписка из похозяйственной книги, содержащая информацию о личном подсобном хозяйстве заемщика;
• выписка по банковским счетам заемщика, на которые ему приходят деньги;
• декларации, подтверждающие доход граждан, которые работают на себя;
• кредитные отчеты, предоставленные бюро кредитных историй;
• иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика.

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

• при оформлении займов до 10 000 рублей;

• при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;

• при оформлении ипотечных каникул;

• при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Для чего банковским учреждениям и микрофинансовым организациям нужно оценивать показатель долговой нагрузки

Расчёт такого показателя поможет финансовым учреждениям проанализировать и минимизировать возможные риски. К примеру, когда в клиента, который хочет оформить кредит, высокое значения ПДН, существует вероятность того, что такому заёмщику не удастся выплатить свой долг. Из-за чего, финансовым учреждениям придётся «сдержать» имеющийся резерв для покрытия понесённых убытков.

Работать по такой схеме организациям нерентабельно. Поэтому, чтобы перестраховаться и уберечь себя от убытков, многие банки и МФО могут завышать процентные выплаты по кредитам или же вообще не выдавать их.

Конечно, большинство финансовых структур использовали в своей деятельности ПДН, но его расчёт был прописан по своей собственной формуле. Сейчас ситуация изменилась. Была принята единая официальная формула для расчёта ПДН. Принцип ПДН был документально закреплён в особых указаниях НБ РФ для банковских учреждений.

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПТИМИЗАЦИИ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ

Для оптимизации долговой нагрузки нужно:

правильно определить срок кредитования. Желательно, чтобы срок кредитования соответствовал сроку реализации инвестиционного проекта. Брать короткие кредиты на долгосрочный проект рискованно. Внедрение инвестиционных проектов — процесс длительный, поэтому прибыль такой проект будет приносить через несколько лет. Краткосрочные кредиты не могут быть погашены от прибыли по реализации инвестиционного проекта;

определить валюту кредита. Если бизнес зависит от изменения валютных курсов, следует быть более осторожными в управлении кредитной нагрузкой. Компании, занимающиеся импортными или экспортными операциями, находятся в постоянной зависимости от динамики курса доллара, евро или других валют. Значит, следует тщательно продумать, в какой валюте брать кредит;

соблюдать взятые обязательства по кредиту. После выдачи денег любой банк ожидает от заемщика, что он будет честным в обслуживании кредита и пунктуальным в предоставлении документов, указанных в кредитном договоре

Даже если заемщик выплачивает кредит вовремя, банку важно знать, как расходуются выделенные средства. Если деньги идут не на то, что прописано в договоре (касается инвестиционных кредитов), то могут возникнуть проблемы с банком и налоговой инспекцией

Заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве и элементарная порядочность в конечном итоге выгодны обеим сторонам. Вероятность того, что в сложное время банк сможет пойти клиенту навстречу, будет значительно выше.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки или, другими словами, ПДН представляет собой пропорцию между осуществлёнными оплатами по взятым кредитам (в том числе, личным займам определённого человека) и его помесячному доходу.

Показатель долговой нагрузки

Начиная с 01.10.2019, все банковские учреждения, а также МФО обязательно должны оценивать показатель долговой нагрузки при оформлении кредитов, их реорганизации или реинвестировании. Кроме того, банковские учреждения обязаны просчитывать ПДН даже при выдаче кредитных карточек и различных манипуляций с ними (увеличения лимитов, продления срока действия).

Но, существуют исключения, когда можно не использовать ПДН, в именно если:

1. Оформляется заём денег, который не превышает 10 тысяч рублей.
2. Вы берёте так называемый льготный образовательный заём или же оформляете ипотеку для военнослужащих, которая подразумевает господдержку.
3. Оформляется специальная отсрочка по выплате кредитных займов – ипотечные каникулы.
4. Вы берёте одну из форм реструктуризированного кредита.

В случае, когда на погашения взятых кредитов и займов идёт более половины всего дохода человека, то такое значения показателя долговой нагрузки оценивают как высокое.

Рентабельность предприятия

Коэффициенты рентабельности — это класс финансовых показателей, которые используются для оценки способности бизнеса получать прибыль по сравнению с его расходами и другими соответствующими потерями, понесенными в течение определенного периода времени. Для большинства более высокий коэффициент относительно отношения конкурента или относительно того же самого отношения за предыдущий период указывает на то, что компания преуспевает.

Рентабельность оценивается относительно затрат и расходов и анализируется по сравнению с активами, чтобы увидеть, насколько эффективна компания при развертывании активов для продажи и в итоге прибыли. Термин «доход» в отношении РП обычно относится к чистой прибыли или сумме прибыли от продаж после всех затрат, расходов и налогов. Чем больше активов компания накопила, тем больше продаж и потенциально больше прибыли она сможет генерировать. Поскольку экономия помогает снизить затраты и повысить рентабельность, доходность может расти быстрее, чем активы, что в итоге увеличивает отдачу от активов.

Рентабельность — это отношение, которое касается акционеров компании больше всего, поскольку она измеряет их способность получать доход от своих инвестиций в акционерный капитал. РП может резко возрасти без какого-либо долевого участия, чему способствует более высокая база активов. Поскольку компания увеличивает свой размер активов и генерирует лучшую прибыль с более высокой маржой, акционеры могут сохранить большую часть роста прибыли, если дополнительные активы являются результатом погашения обязательств.

Пример 11. Оценка коэффициентов платежеспособности.

Кредитный аналитик оценивает платежеспособность публичной энергетической компании Eskom из Южной Африки на основе отчетности за финансовый год, закончившийся 31 марта 2017.

Аналитик собрал следующие данные из годового отчета компании:

Южноафриканский рэнд, млн.	2017	2016	2015
Общие активы	710,009	663,170	559,688
Краткосрочный долг	18,530	15,688	19,976
Долгосрочный долг	336,770	306,970	277,458
Общие обязательства	534,067	480,818	441,269
Общий собственный капитал	175,942	182,352	118,419

1.

• A. Вычислите коэффициент финансового рычага компании за 2016 и 2017 год.
• B. Проанализируйте рассчитанный коэффициент финансового рычага.

2.

• A. Какими будут отношения долга к активам, долга к капиталу и долга к собственному капиталу в течение трех лет?
• B. Можно ли выделить тенденцию этих показателей за три года?

Решение для части 1:

(Южноафриканский рэнд, млн.)

A. За 2017 год, средние совокупные активы составили (710,009 + 663,170)/2 = 686,590, а средний общий собственный капитал составил (175,942 + 182,352)/2 = 179,147.

Таким образом, финансовый леверидж был равен 686,590/179,942 = 3.83.

В 2016 году финансовый рычаг составил 4.07.

	2017	2016
Средние активы	686,590	611,429
Средний собственный капитал	179,147	150,386
Финансовый рычаг	3.83	4.07

B. В 2017 году, каждый рэнд общего собственного капитала обеспечивал в среднем 3.83 рэндов общих активов. Финансовый рычаг снизился с 2016 по 2017 год по этому показателю.

Решение для части 2:

(Южноафриканский рэнд, млн., кроме коэффициентов)

A.

	2017	2016	2015
Общий долг	355,300	322,658	297,434
Общий капитал	531,242	505,010	415,853
Долг / Активы	50.0%	48.7%	53.1%
Долг / Общий капитал	66.9%	63.9%	71.5%
Долг / Собственный капитал	2.02	1.77	2.51

B. По всем трем показателям, долговая нагрузка компании снизилась с 2015 по 2016 год и увеличилась с 2016 по 2017 год.

В 2016 году снижение долговой нагрузки было вызвано конвертацией субординированного долга в собственный капитал, а также дополнительным выпуском собственного капитала.

Тем не менее, в 2017 году уровень долга по отношению к активам, общему капиталу и собственному капиталу вновь увеличился, что указывает на ослабление платежеспособности компании. С точки зрения кредитора, снижение платежеспособности (за счет увеличения долга) указывает на более высокий риск дефолта по долговым обязательствам.

Как и при анализе прочих коэффициентов, показатели левериджа важно рассматривать в более широком контексте. В целом, компании с более низким риском для бизнеса и деятельностью, которая генерирует стабильные денежные потоки, находятся в лучшем положении, чтобы увеличить свой леверидж без соразмерного увеличения риска неплатежеспособности

В целом, компании с более низким риском для бизнеса и деятельностью, которая генерирует стабильные денежные потоки, находятся в лучшем положении, чтобы увеличить свой леверидж без соразмерного увеличения риска неплатежеспособности.

Другими словами, более высокая доля заемного финансирования приводит к меньшему риску невыплаты процентов и основного долга для компании с устойчивым движением денежных средств, чем для компании с изменчивыми денежными потоками.

Анализ обязательств перед финансово-кредитной системой

Данный вид анализа необходим для того, чтобы выявить сроки возникновения этих
обязательств, величину процентов за пользование кредитами, их удельный
вес в общей сумме задолженности.

В ходе анализа необходимо рассмотреть общую величину заемных
средств предприятия, их структуру в целях выявления наиболее крупных
кредиторов, сопоставить проценты за пользование кредитом и определить
долю просроченных обязательств в общей сумме кредиторской задолженности
перед финансово-кредитной системой.

На основе полученных данных необходимо выявить наиболее
существенные для предприятия обязательства с точки зрения общей суммы
уплачиваемых процентов, а также штрафных санкций в случае просроченных
кредитов

В результате проведенного анализа рекомендуется обратить
особое внимание на возможность погашения наиболее
«тяжелых» долгов для предприятия

Анализ требований перед поставщиками и по оплате труда

Помимо расчетов с фискальной системой, необходимо рассмотреть обязательства
предприятия перед кредиторами за поставленные ими товары, выполненные
работы или услуги, а также внутренние обязательства – перед
работниками предприятия по оплате труда.

В ходе данного анализа следует указать начисленные и
фактически уплаченные суммы с разбивкой по видам платежей (деньги,
векселя, взаимозачет) перед поставщиками и по оплате труда.

По возможности для более детального анализа расчетов
предприятия с поставщиками необходимо рассмотреть расчеты с каждым
поставщиком или группой поставщиков в отдельности. Это позволит
определить, с какими из них предприятие расплачивается в первую
очередь, с какими в последнюю, на расчеты с какими из поставщиков
приходится оплата в основном денежными средствами, а с какими
взаимозачетом и т. д. Другими словами, более детальный анализ позволит
увидеть наиболее «проблемных» поставщиков
и позволит предприятию определить меры по работе с данной их категорией.

Что касается расчетов с персоналом по оплате
труда, то здесь также следует проводить анализ с использованием данных
о начисленной сумме и фактически оплаченной. Сравнение данных
показателей позволит определить, насколько своевременно предприятие
расплачивается с персоналом и в полном ли объеме. Если анализ выявил,
что на предприятии существует задолженность по оплате труда, оплата
производится не периодически и не в полном объеме, рекомендуется
проводить этот анализ более детально – по каждому месяцу.
Полученные данные эффективно сравнивать с показателями,
характеризующими производственную деятельность предприятия в разрезе
каждого месяца (с объемом произведенной продукции, фактически
отгруженной продукции) и с внешними факторами, не зависящими от
деятельности предприятия (уровень инфляции, курс доллара) также в
разрезе месяца. Сопоставляя полученные результаты, делаются выводы о
причинах, повлиявших на ухудшении расчетов с персоналом и возможности
стабилизировать выплату заработной платы на предприятии.

Анализ вышеперечисленных показателей за ряд лет позволит в
динамике проследить изменения расчетов предприятия по данному виду обязательств.

Методы расчета показателя

С 1 октября 2019 г. банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и в случае, если показатель ПДН более 50%, банкам придется формировать дополнительный страховой капитал для подобных кредитов.

Согласно приложению 1 к Указанию Банка России № 4892-У, методику расчета ПДН банки определяют сами, но методика расчета не может противоречить требованиям данного приложения. Для расчета ПДН банком ему понадобится информация о платежах потенциального заемщика по кредитам и о сумме его среднемесячного дохода. Информацию о платежах банк будет получать из Бюро кредитных историй.

Среднемесячный доход будет подтверждаться такими документами, как:

• справка 2-НДФЛ;
• справки о пенсионных выплатах;
• выписка по счетам, на которые зачисляется заработная плата;
• другими подобными документами, подтверждающими доход.

Ликвидные активы

Ликвидный актив — это актив, который может быть быстро конвертирован в наличные деньги с минимальным воздействием на цену, полученную на открытом рынке. К таким активам относятся инструменты денежного рынка и государственной облигации.

Валютный рынок считается самым ликвидным в мире, потому что через него проходит обмен триллионов долларов каждый день, что делает невозможным для любого отдельного человека влиять на обменный курс.

Ликвидные активы важны для кредиторов и дебиторов. Компания с более ликвидными активами обладает большей способностью погашать долговые обязательства по мере их возникновения. Поэтому при представлении отчётности о ликвидных или неликвидных активах для внешних целей, руководство и некоторые внешние организации, такие как банки или финансовые учреждения, находят полезную информацию об активах при подготовке займов.

Что еще можно отнести к квазифискальной нагрузке

Платежи за ЖКХ также можно включать в квазифискальные платежи, вместе с вменяемыми государством взносами на капремонт. По подсчетам Росстата, на оплату жилищных услуг, газа, электричества, воды у домохозяйств уходит 10,7% потребительских расходов.

К этой же категории можно отнести и непрямые налоги. Так, акцизы на моторное топливо бизнес включает в конечную цену, что в итоге ложится на плечи потребителей. Повышение НДС в 2019-м до 20% также перенесется на население.

Глава независимых профсоюзов России Михаил Шмаков в конце октября заявлял, что изменение ставки НДС повлечет за собой ежегодное увеличение расходов граждан в среднем на 5183 руб.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит?

Примечательно, что Центральный банк не установил какого-то обязательного норматива показателя долговой нагрузки, превышение которого не допускало бы возможность получить кредит. Все кредитные организации будут использовать ПДН на свое усмотрение, и логично предположить, что его предельно допустимый размер будет зависеть, во-первых, от уровня доходов заемщика, во-вторых, от политики управления риском в кредитовании банка.

Можно предположить примерно следующие предельно допустимые показатели долговой нагрузки (это только предположение):

• При превышении ПДН 50% кредиторы с высокой долей вероятности будут либо отказывать в кредите, либо кредитовать под повышенные ставки, включающие плату за повышенный риск;
• При уровне дохода в районе 100-150% прожиточного минимума, максимально допустимый ПДН будет не более 30%;
• Для заемщиков с высоким уровнем дохода (например, от 5-10 прожиточных минимумов и выше) допустимый уровень ПДН будет самым высоким — 60-70%;
• В МФО, как всегда, будут более лояльные условия, ведь там и так все риски невозврата многократно заложены в цену займов — можно ожидать допустимый ПДН на уровне 70% или даже выше.

Важно также, что долговая нагрузка не будет учитываться при реструктуризации кредитов (то есть, сильно закредитованные клиенты, желающие снизить свою кредитную нагрузку, не пострадают — высокий ПДН не сможет служить основанием для отказа в реструктуризации)

Анализ платежей в бюджет и внебюджетные фонды

Наиболее важными обязательствами предприятия являются внешние обязательства
перед фискальной системой – обязательства по налогам,
штрафам, пеням перед бюджетами, платежам в
различные фонды. Их значимость по сравнению с другими внешними
обязательствами заключается в том, что фискальные обязательства должны
выполняться в установленном порядке независимо от воли предприятия.
Поэтому анализ платежей предприятия целесообразно начинать с расчетов с
фискальной системой.

Как правило, проведение анализа строится в табличной форме, в
которой указываются следующие компоненты: виды налоговых платежей, начисленные
суммы указанных платежей, формы оплаты начисленных сумм. На основе этих
данных производится расчет доли налоговых платежей в валовой выручке
предприятия, их процентное соотношение к общей сумме, оплаченной
фискальной системе за год.

Этот вид анализа рекомендуется проводить по каждому налогу в
отдельности, для возможности определения наиболее значимых налоговых
платежей, т. е

тех, на которые предприятию следует обратить особое
внимание. Кроме того, такой подробный анализ позволяет выявить: какие
из налогов, уплачиваемых предприятием, в большей степени оплачены
денежными средствами, а также посмотреть, осуществлялась ли оплата
налогов в срок и в полном объеме

Анализ за ряд лет позволит рассмотреть изменение платежей в динамике.

На основе проведенного анализа необходимо сделать выводы о
наиболее рациональном распределении денежных средств, выделяемых
предприятием для оплаты налогов между всеми налоговыми платежами.

Как рассчитать показатель

При определении стабильности материального положения некоторые методы подсчета состояния компании не предусматривают учета некоторых показателей, способных отобразить степень долговой нагрузки :

• формула долговой нагрузки – соотношение долг/EBITDA (прибыль до выплаты налогов, амортизации и процентов). В действительности значение не должно переходить отделенную банком черту (примерно 2-3);
• отношение краткосрочного долга/ЕБИТДА – в действительности результат не должен получиться ниже нулевой отметки, выше регламентированной банками отметки (около 2-3, исключением могут стать торговые организации);
• расчет долг/выручка – в реальности этот показатель не должен быть больше половины единицы (исключением может стать производственный бизнес).

Сумма объема обязанностей компании перед кредиторами на данный момент времени не должна быть больше значения сочетания отдельных активов:

• оцененную стоимость основных средств;
• незаконченные строительные объекты;
  усредненный показатель за четыре взятых периода по определенным статья ФОРМЫ No1 (210, 13, 14 , 15);
• облигационные кредиты.

Необходимость владения оборотными средствами может быть покрыта компанией благодаря выпуску на рынок долговых ценных бумаг и облигаций

При учете долговой нагрузки организации отдельное внимание требуется уделить срокам выплаты облигационных долгов, объем и сроки процентных плат, возможность владельца на досрочную подачу бумаг на погашение долгов

Согласно общей практике, именно недостаточный анализ характеристик облигационных обязательств(также учитывается шанс компании на рефинансирование), служит одной из многих причин объявления дефолта. Когда рентабельность понижается, благодаря работе внешних причин, компания становится неплатежеспособной из-за неимения запаса ресурсов и кредитования.

Формула коэффициента долговой нагрузки

Формула расчета показателя по балансу предприятия выглядит следующим образом: Долг/EBITDA, где EBITDA – чистая прибыль без учета налогов, ставки по процентам и амортизации.

Пример расчета

Предприятие «Ореон» собирается обратиться к кредитору для оформления займа. Если рассчитывать все только по долгосрочным операциям, то показатели в норме. Максимальный результат отношения уровня долговой нагрузки по формуле долг/EBITDA за отчетный год 2016-2017 составляет 1.5. Получается, организация может считаться надежным клиентом и способна выплатить другой долгосрочный займ.

Однако, если учитывать все долги «Ореон», по которым присуждаются и взимаются сборы, коэффициент получается совсем другим – 1.8 в 2016 году и доходит до 2.4 в 2017. Пока он колеблется в разрешенных пределах, но всегда может выйти за разрешенные кредитной организацией нормы, если будет оформлен новый займ. Банк скорее всего не согласится на такие условия.

Можно предположить, что обстоятельства совсем плохие. Долговая нагрузка повышается до 6.8. Тогда, если все долги «Ореон» обходятся компании в 15% в год, то при подобном соотношении весь доход будет направлена только на погашение долга (ЕБИТДА к долгу 0.15 – получается 15%). У организации просто не будет финансов для выплаты основной части кредита.

К примеру, максимальный уровень долговой нагрузки в большинстве случаев уменьшается при повышении ставок по процентам, при плохой ликвидности, в случае развития кризиса в отдельной отрасли, мире, а также ввиду каких-либо других причин, способных повлиять на доходы компании.

Если ожидаемый рост долговой нагрузки не кажется очень существенным, как в показанном примере расчета соотношения показателей компании, то при планировке оформления нового займа сама компания не должна концертировать внимание на этом значении. Рекомендуется выполнить все, чтобы корректно и полностью определить реальный уровень компании в плане платежеспособности, кредитоспособности, стабильности в финансовом плане

Организация должна анализировать следующие моменты:

Рекомендуется выполнить все, чтобы корректно и полностью определить реальный уровень компании в плане платежеспособности, кредитоспособности, стабильности в финансовом плане. Организация должна анализировать следующие моменты:

• учет финансового рычага;
• соотношение внеоборотных активов к долгам в долгосрочных планам;
• показатель сегодняшней ликвидности;
• значение покрытия долга.

Отзывы о работе отделения Банка «Открытие» в городе Тула — Офис «Тульский» (0)

Пример расчета коэффициента покрытия долга

Представим гипотетическое предприятие ООО “Вожди-Дожди”, руководство которого хотело бы оформить банковский кредит. Внутренние аналитики компании составляют прогноз деятельности для предоставления отчета в банк. Выписка из ежегодных отчетов ООО содержит следующие сведения:

Отталкиваясь от полученных данных, финансовые аналитики произвели вычисление традиционного коэффициента покрытия долга:

Вывод: Коэффициент покрытия долга равен 1,93, что означает получение компанией прибыли за 1 год, которой достаточно для того, чтобы погасить весь долг почти 2 раза. Это отличный показатель.

Далее можно проверить полученный результат и убедиться в способности компании обслуживать свои долги путем вычисления DSCR по денежному потоку (cash-flow):

Вывод: DSCR по кэш-фло равен 0,01 – значит, денег на погашение кредита у ООО “Вожди-Дожди” не имеется. Обычно такой показатель означает, что предприятие нездорово в финансовом плане, однако, не всегда это так.

Методика расчета показателя долговой нагрузки

ПНД = СП / СД, где

• СП – среднемесячный платеж по кредиту (с учетом вновь выдаваемого);
• СД – среднемесячный доход потенциального заемщика.

Эта формула является базовой – точную методику расчета показателя долговой нагрузки каждая кредитная организация должна определить самостоятельно, руководствуясь внутренней политикой компании. Применяемая методика должна содержать сведения о:

• периодичности выполнения расчетов ПДН на протяжении всего срока выплаты кредита;
• порядке расчета среднемесячного платежа по кредиту;
• бюро кредитных историй, у которых банк будет запрашивать данные о кредитной нагрузке заемщика;
• перечне доходов, которые будут учитываться при определении ПДН;
• порядке получения информации о доходах заемщика;
• последовательности осуществления расчетов для определения значения ПДН.

Что такое кредитная нагрузка?

В данной теме ключевым понятием является кредитная нагрузка. Это то, какое количество денежных средств ежемесячно уходит у человека на оплату платежей в банковские учреждения. Также учитывается количество займов. Согласно статистическим данным, у более 5% граждан нашей страны имеется более 3 кредитов. 1/5 этой части населения имеют различные трудности со своевременной выплатой долгов. Причин может быть множество: от неправильного расчета собственных возможностей до возникновения сложных непредвиденных обстоятельств.

Многие заемщики интересуются, могут ли отказать в выдаче нового кредита из-за большой финансовой нагрузки? Да, могут. Размер допустимой финансовой нагрузки каждое кредитное учреждение устанавливает самостоятельно. Решение даже хотят утвердить на законодательном уровне, т.к. гражданин не может отдавать более половины собственного официального дохода на погашение долгов.

Хотя на взгляд многих экспертов, определение порога максимальной кредитной нагрузки на уровне 50% от дохода, является не совсем взвешенным подходом. Согласитесь, что 50% от 20 000 руб. и от 200 000 руб. – это кардинально отличающиеся величины. На 50% от 20 000 руб., т.е. на 10 000 руб. не каждый россиянин сможет прожить. Совсем другое дело с 50% от 200 000 руб., т.е. 100 000 руб. – это вполне комфортный, а возможно и «излишний» остаток денежных средств.

Поэтому многие кредитные организации используют сложные алгоритмы определения допустимой кредитной нагрузки.

На допустимый уровень кредитной нагрузки влияют такие показатели как:

• Кредитный рейтинг;
• Кредитная история;
• Размер ежемесячного дохода;
• Прожиточный минимум клиента и неработающих членов его семьи (иждивенцев);
• Наличие поручителей или залогового обеспечения по кредиту.