Можно ли погасить кредит досрочно?

Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке

Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.

С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.

Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).

В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.

Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.

Как было отмечено, если заемщик гасит долг ранее установленного срока, кредитная организация теряет выгоду от процентов. То есть банк получает меньший доход, соответственно, клиент меньше платит. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно для заемщика.

Нужно учитывать следующее:

1. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются только для тех платежей, которые еще не погашены. Если вы оплачивали задолженность в течение года, то уплаченные за этот срок проценты не возвращаются. Заемные средства использовались, значит, уплаченные проценты – это доход банка, полученный правомерно.
2. В структуре долга при досрочном погашении кредита перерасчет распространяется только на процентную часть. Независимо от того, сколько раз вы гасили платежи по графику раньше срока, сумма основного долга не может быть изменена. Уменьшение тела кредита будет произведено только на ту сумму, которую вы уже оплатили в соответствии с графиком.
3. При любом раскладе свою выгоду банк не упустит. По условиям договора долг списывается в следующем порядке:

• неустойки, пени, штрафы;
• просроченная задолженность;
• текущие проценты;
• сумма основного долга.

Нетрудно сделать вывод, что в первую очередь заемщик выплачивает те суммы, которые являются доходом банка, и в последнюю очередь – основной долг.

То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.

К примеру, заемщик совершает досрочное закрытие ссуды в феврале. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 руб. После гашения ранее срока с суммы долга спишется 45 600 руб.

Адреса банкоматов Банка ВТБ в Стерлитамаке

Как закрыть до срока в конкретных банках?

В каждом банке есть свои особенности досрочного погашения кредита. Ниже в таблице приведены основные нюансы проведения этой процедуры у крупных банковских учреждений.

Банк	Особенности
Сбербанк	Производится без оплаты комиссии — через или в отделении банка. В первый месяц после оформления нельзя досрочно погасить кредит. Зарегистрировать заявление на закрытие кредитного счета можно в рабочий банковский день.
ВТБ	Подать заявление на полное досрочное погашение кредита можно не позднее, чем за 24 часа до запланированной установленной даты проведения такой процедуры.
Альфа-Банк	Уведомление о досрочном погашении нужно отправить в банк не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного взноса. При подаче заявки через любое отделение банка размер досрочного частичного погашения не ограничивается. При обращении в банк через кол-центр, сумма, вносимая сверх ежемесячного платежа, составляет не менее 15 000 руб.
Газпромбанк	Клиентам банка доступно досрочное погашение кредита уже в следующем месяце после оформления кредитного договора. Подать уведомление в банк нужно как минимум за 3 дня до планируемой даты погашения займа.
Россельхозбанк	Уведомление отправляется в банк как минимум за 5 дней до даты такого события. При использовании банковского терминала комиссия не взимается.

Досрочное погашение кредита может быть инициировано не только самим заемщиком, но и банком–кредитором (ст. 811 ГК РФ, ст. 33 ФЗ № 395-1). Такое возможно, например, при просрочке ежемесячного платежа по кредиту на срок более 30 дней и более 3 раз на протяжении 1 года.

Таким образом, досрочное погашение кредита (и полное, и частичное) является выгодным делом. Так, при проведении второй процедуры можно существенно снизить размер ежемесячного платежа по займу. Однако, перед тем как досрочно погасить кредит необходимо внимательно изучить кредитный договор и проконсультироваться с кредитным инспектором, который оформил этот заем.

Для решения вашего вопроса – обратитесь за помощью к юристу. Мы подберем для вас специалиста. Звоните 8 (800) 350-14-90

Плохо

Полезно!

Частичное погашение кредита

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Что такое частично досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным погашением. В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном досрочном погашении долга.
Если такое требование есть — обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица.
При частичном погашении кредита в Сбербанке, либо в другом фин.учреждении — укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка

Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

• пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
• сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Частичное погашение кредита: плюсы и минусы для заемщика

Досрочное погашение является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса. Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму

Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.

Как рассчитать остаток долга: график платежей

Остаток долга по кредиту при досрочном погашении рассчитывается сотрудником банка. В подобной ситуации для расчета определенной суммы платежа составляется отдельный график платежей.

Так как сумма будет зачислена на расчетный счет заемщика только в дату следующего платежа, все необходимые расчеты производятся по состоянию на этот день.

В графике сначала определяется итоговая сумма основного долга, а потом к ней прибавляется сумма ежемесячного платежа. Формула для расчета будет такой:

Сумма досрочного погашения = ОД+ОП,

• где ОД – основной долг;
• ОП – очередной платеж.

Пример, как рассчитывается график платежей: Клиент Петров А. В. оформил в банке потребительский кредит в размере 150 000 ₽ под 24% годовых на 2 года (платежи — аннуитетные). В подобной ситуации ежемесячный платеж составляет 7930,66 ₽, а общая сумма выплат — 190 335, 95 ₽.

На протяжении первых 4 месяцев Петров досрочно вернул 55 000 руб. займа вместо запланированных 31 711,19 руб. В итоге его ежемесячный платеж уменьшился на 1495,1 руб. (с 7930,66 до 6435,56 руб.).

Таким образом, чем раньше погашается хотя бы часть основной суммы займа, тем ниже сумма ежемесячного платежа.

Аннуитетная схема более выгодна и удобна для заемщика. При проведении такой юридической процедуры банк пересчитывает клиенту график платежей. В итоге в подобной ситуации банк уменьшает минимальную ежемесячную сумму платежа.

Требования к заемщикам

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.

Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и именно поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика , и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договореПроцентная ставка — ставка, указанная в вашем договореСрок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшаетсяДифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежейДосрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж — проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно здесь.

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Частые вопросы

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

Можно ли получить ипотеку в день обращения?
Некоторые банки готовы выдать ипотечный кредит в день обращения. Зачастую это становится единственным шансом клиента приобрести выбранный объект недвижимости в случае отказа другого финансового учреждения.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Отзывы об ипотеке в Львовском

Частичное досрочное погашение онлайн

Некоторые банки позволяют подать заявку онлайн. Сделать это можно на официальном сайте или по телефону. Однако после написания заявки необходимо будет явиться в офис для совершения сделки.

Как погасить заём в отделении банка

Личный визит в отделение наилучший способ частичного досрочного погашения займа. Необходимо подать в банке заявление и внести платеж, после чего получить сведений о движении денежных средств по специально созданному счету и графику погашения. При подаче заявления не лишним будет попросить копию с подписью и печатью, как подтверждение регистрации документа.

График роста дохода

Полное досрочное погашение.

Эта процедура является простой и приятной для должника. В ходе ее проведения возможны два варианта развития событий:

1. Указанная сумма списывается, долг погашается, и банк расторгает договор о кредите с заемщиком самостоятельно.
2. Клиент вносит нужную сумму, после чего сам пишет заявление на закрытие кредита в офисе банка.

В обоих случаях мы рекомендуем вам самостоятельно убедиться в том, что кредит оказался закрытым. Проверьте, не осталось ли задолженностей по каким-либо штрафам или пеням – даже копеечный минус может обернуться впоследствии серьезными проблемами.

Также необходимо взять в банке подтверждение о расторжении кредитного договора, в котором будет указано, что вы полностью исполнили перед банком свои обязательства, и он не имеет к вам никаких претензий. Бумага должна быть заверена печатью банка и подписью ответственного лица. Также рекомендуется сохранить квитанцию о внесении суммы досрочного платежа на ваш счет.

Расчет графика платежей кредита «Кредит на гараж»

❗ Основные ошибки заемщика

При погашении ипотечного кредита заемщики нередко совершают ошибки, которые ведут к переплате банку. Вот некоторые из них:

1. Не вносят свободные деньги на досрочное погашение и оставляют их на внесение регулярных платежей. На сумму основного долга это не повлияет, а в части процентов образуется переплата.
2. Не уведомляют банк о желании погасить ипотеку досрочно. Без подачи заявления на досрочное погашение сумма останется лежать на счете.
3. Указывают в заявлении на досрочное погашение сумму денег в распоряжении без учета, что требуется внести ежемесячный платеж. Например, у заемщика есть 100 тыс. р., ежемесячный платеж составляет 20 тыс. р. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать сумму в 80 тыс. р., иначе в назначенный день средства в счет досрочного погашения списаны не будут.
4. Погашают ипотеку при появлении денег любой суммой. Если банк списывает деньги в дату платежа по кредиту, то этот вариант приемлем. Но при списании денег в дату погашения (как, например, в Сбербанке, Райффайзенбанке и ВТБ) может получиться, что все средства уйдут в счет начисленных процентов. В последнем случае выгоднее погашать кредит суммой, превосходящей ежемесячный платеж в дату платежа.
5. Копят и погашают ипотеку сразу большой суммой. Многие люди дожидаются, пока у них накопится крупная денежная сумма, чтобы затем погашать ипотеку досрочно. Но это неправильный подход: по правилам аннуитетных платежей в первые годы оплата в счет тела займа достаточно несущественная, а процент переплаты банку в случае смещения срока для досрочного погашения весьма большой.
6. Не имеют финансовых запасов. Погашать платеж сверх графика – это выгодно, но нужно оценивать свои силы. Оптимально иметь запасы в размере 3-6 месячных платежей на случай увольнения супруги, болезни и пр.

Зачем нужен предварительный договор купли-продажи квартиры
Читать

Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать
Подробнее

Условия покупки квартиры по программе «Молодая семья»
Смотреть

Выплачивать сначала дорогие кредиты

Ведь при досрочном гашении идет пересчет графика платежей, сумма процентов уменьшается.

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину.

Досрочное погашение кредита

Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков.

Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно.

Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портят их кредитную историю.

1.​ Планирование расходов

2.​ Экономия

Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п.

Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано.

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

• дифференцированную схему;
• аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

процентная ставка фиксированная часть = платеж.

(остаток*ставку)/100.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• получают нестабильную заработную плату;
• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

• страховка на жизнь и здоровее заемщика;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

• смерть заемщика;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре. ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

• та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
• проценты банку за ссуду;
• комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
• страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.