Pos-кредит, или кредит в точке продаж: стоит ли его брать

На что обратить внимание при внедрении системы POS-кредитования?

Учитывая сложившееся годами недоверие наших сограждан к банкам и всем, даже самым выгодным, кредитным предложениям, сейчас не всегда просто убедить покупателей пользоваться такими услугами. Однако необходимо предлагать клиентам новые услуги в магазине

Например, клиент выбирает бытовую технику, ему нравится дорогой экземпляр, но он не может его себе позволить — в этом случае очень важно мягко обратить внимание клиента на возможность оформить беспроцентную рассрочку

Продавцов в данном случае тоже необходимо мотивировать предлагать услуги по кредитованию (это может быть, например, процент от суммы кредита или фиксированная сумма за каждую оформленную в кредит продажу). Если не предусмотреть систему мотивации, то продавцы не станут продвигать кредитные продукты, так как у них не будет заинтересованности в этом.

Если оформлять кредитные сделки будут сотрудники организации через специализированное приложение, нужно быть готовыми к тому, что, даже несмотря на качественное обучение, потребуется время на то, чтобы получить практические навыки оформление сделок. Поэтому в первое время будут возникать ошибки и неточности в оформлении кредитных документов и в работе с программой.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования. Они различаются, в частности, целями и способами оформления.

Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор.

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель.

Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе. В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя.

Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

В режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования. Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Что такое POS-кредиты?

POS-кредитование представляет собой одно из направлений розничного бизнеса коммерческих банков. Название данного продукта происходит от английской аббревиатуры POS — Point Of Sale, что в переводе означает «пункт продажи». Это объясняется тем, что оформление заявки и выдача займа осуществляются непосредственно в торговой точке во время покупки товара.

POS-кредиты являются одной из разновидностей потребительских ссуд. Отличие состоит в том, что в первом случае заёмные средства выдаются на приобретение конкретного товара или услуги, а во втором — на любые нужды.

К основным характеристикам подобных кредитных продуктов можно отнести:

• удалённое оформление без посещения банка;
• сравнительно невысокие лимиты кредитования;
• безналичная выдача путём перечисления заёмных средств на счёт продавца.

Как правило, данная услуга предлагается клиентам крупных торговых сетей. Объектом кредитования чаще всего становится покупка бытовой техники и электроники, туристических путёвок, авиабилетов, мебели, пластиковых окон, товаров для дома, одежды и так далее.

Кредитором в данном случае выступает конкретный коммерческий банк, который заключил соответствующий договор с торговой сетью. В большинстве случаев в одном и том же розничном магазине свои услуги предлагают сразу несколько кредитных организаций.

Риски для банков

Основная проблема таких займов — это риски. Рискует не только кредитор, но и заемщик. Причины кроются в следующем:

1. Быстрое решение по выдаче товарного кредита.
2. Недостаточное количество документов, подтверждающих личность покупателя товара.
3. Проверки в банке проходят поверхностно.

Именно по этим причинам у кредитных организаций повышается опасность невозврата денежных сумм. Понятно, что банкам приходится поднимать кредитную ставку, чтобы компенсировать потери. Иногда POS-кредиты переходят грань 30 процентов.

Есть и еще один существенный момент — мошенничество. Поверхностные проверки документов приводят к тому, что многие нечестные граждане этим пользуются. Кредиты оформляются на других лиц. В ход идут украденные паспорта, документы на умерших людей или попросту незаконным путем готовится договор займа. Нередко в таких операциях принимают участие сотрудники банка.

Как внедрить систему кредитования в магазине?

Алгоритм внедрения системы кредитования в торговой организации:

Рассмотрим эти этапы подробнее.

1. Выясняем, стоит ли внедрять систему кредитования в точке продаж.

Чтобы определиться, внедрять систему кредитования в магазине или не стоит, нужно ответить на вопросы:

• Будет ли популярно приобретение товаров в кредит?

• Есть ли такое предложение у конкурентов?

• Насколько интересна такая услуга клиентам (можно провести опрос, анкетирование прямо в точке продаж)?

• Какие товары (какой ценовой категории, какого бренда и т. д.) и на какую сумму готовы брать в кредит (или в рассрочку) клиенты?

2. Рассчитываем ориентировочные расходы на внедрение системы.

В первую очередь это:

• скидка на продукцию, чтобы обеспечить беспроцентность кредитования;

Обратите внимание!

Часто из-за необходимости предоставить скидку, которая покроет проценты, компании-продавцы закладывают в первоначальную стоимость сумму переплаты, и тогда они ничего не теряют при предоставлении скидки

Но покупатель, выбирая у кого купить товар, обратит внимание в первую очередь на завышенную цену, и даже возможность получить беспроцентную рассрочку не повлияет на его решение уйти в другой магазин

• расходы на организацию рабочего места банковского сотрудника;

• оплата услуг банка;

• расходы на обучение персонала и т. д.

3. Выбираем банк или несколько банков, с которыми планируется сотрудничать.

Здесь есть два варианта:

• заключаем договор с банком, работник которого будет работать в торговой точке;

• заключаем договор с банком на обучение своих сотрудников предоставлению услуг экспресс-кредитования.

Второй вариант предполагает, что сотрудники компании после обучения должны будут сдать экзамены и только после этого в торговой точке будет установлено соответствующее программное обеспечение, которое, как правило, предполагает оформление экспресс-кредитов онлайн (путем загрузки в систему скан-копий договоров, паспорта и т. д.).

4. Заключаем договор с банком и организовываем рабочее место для банковского сотрудника. Начинаем представлять услугу POS-кредитования в торговой точке.

Если компания решит оформить договор с банком на обучение своих сотрудников, период внедрения системы будет чуть более продолжительным:

Реже торговые компании сами выступают в качестве банка в сделке и предоставляют своим покупателям рассрочку. Но в таком случае все риски по утрате платежеспособности клиента ложатся не на банк, а на саму компанию.

С другой стороны, компания получает финансовое преимущество — ей не приходится снижать стоимость на продажу товара, чтобы нивелировать проценты для клиента.

Особенности POS-кредита

Такие экспресс-займы выдаются непосредственно в точках продаж. Впрочем, об этом говорит само название (POS – сокращение от point of sales, в переводе – точка продаж).

Банки, оказывающие услуги POS-кредитования, заключают соглашения с магазинами. В числе последних торговые точки, реализующие:

• бытовую технику и электронику;
• автомобили;
• мебель;
• ювелирные изделия;
• строительные материалы.

POS-кредитование отличает:

• быстрое одобрение заявки на ссуду и оформление (тут же, не отходя от стойки);
• упрощенная процедура собственно оформления кредитного договора и минимум документов (паспорт и СНИЛС);
• более высокие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитом, оформленным в офисе банка;
• срок возврата долга – до трех лет.

Оформлением кредитов – от заполнения заявки до подписания договора – занимаются кредитные консультанты. Чаще всего это сотрудники финансовых учреждений. В одном магазине свои услуги могут предлагать несколько банков.

Иногда банки заключают договор с кредитным брокером, его представители ведут на местах работу с клиентами. В таком случае один брокер может представлять интересы нескольких банков-партнеров.

Преимущества

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона.

1. Клиент получает товар, на покупку которого у него нет или не хватает денег. Да, отдавать долг придется с процентами. Но в ситуации, когда личный бюджет не тянет на приобретение вышедшей из строя стиральной машины, кредит в магазине – не самый плохой вариант решения проблемы. К тому же заемщик экономит время и силы: такой заем предполагает облегченную процедуру оформления. Без предварительной подготовки документов, долгого ожидания одобрения банка. Для заключения договора не надо предъявлять справку о доходах, а ответ из банка поступит в течение нескольких минут. Бывает, что сотрудники финансовой организации обзванивают родственников или друзей клиента, номера которых он указал в заявке. Но и при таком сценарии ожидание не затянется надолго.
2. Торговое предприятие увеличивает товарооборот и прибыль. Причем риска никакого – плату за товар магазины получают сразу же. Растут и другие показатели, например, средний чек: с кредитными средствами покупатели могут позволить себе (и позволяют!) больше, чем когда распоряжаются собственными сбережениями.
3. Банки расширяют клиентскую базу и число выданных кредитов. POS-кредиты относятся к видам займов с повышенным риском невозврата. Ведь финансовые организации не получают документального подтверждения наличия дохода у заемщика. Но банки в любом случае не в проигрыше – риски компенсируются повышенными ставками.

Недостатки

У POS-кредитов есть и минусы. По большей части они касаются заемщиков.

Быстрая процедура оформления, с одной стороны, экономит личное время. С другой, времени на то, чтобы обдумать и тщательно изучить предложение, тоже нет. В этом и заключается главная опасность экспресс-кредитов. Принимая скоропалительное решение, заемщик может согласиться на не самые выгодные для себя условия.

1. Завышенные процентные ставки. По POS-кредитам они выше, чем по потребительским займам в том же банке, оформленным напрямую. Хотя и ниже, чем по кредитным картам.
2. Навязанная гарантия. В процессе оформления консультанты предлагают за дополнительную плату приобрести расширенную гарантию на товар. Она действует дольше, чем заводская, и будет весьма полезной, если выяснится, что купленная вещь неисправна. Платить или нет за расширенную гарантию – решать клиенту. В условия банка она не входит. Гарантию дает магазин.
3. Ограниченный выбор банков. Услуги POS-кредитования оказывают Альфа-Банк, «Почта банк», «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», «Сетелем». Есть и другие, но вообще финансовых организаций, которые выдают экспресс-кредиты на товары, не очень много. В конкретной торговой точке их будет еще меньше.
4. Трудности с возвратом или обменом некачественного товара. Впрочем, с ними может столкнуться любой потребитель, не только заемщик. Потому что здесь все зависит от вида товара. Некоторые, в том числе часто приобретаемую в кредит электронную технику, можно вернуть только при наличии заводского брака. Имел ли он место, покажет экспертиза. Ее результатов придется ждать до 10 дней. Если фабричный брак подтвердится и магазин вернет деньги покупателю, последнему надо расторгнуть договор с банком.

Права потребителей

В настоящее время потребительское кредитование на рынке финансовых услуг стремительно развивается. И если раньше получение кредита требовало длительного рассмотрения документов, то сейчас это возможно в момент приобретения товара.

Речь идет о POS — кредитовании (от «POS” — «Point of sales” — торговые точки), предусматривающего выдачу кредита на определенные товары непосредственно в магазинах.

Итак, POS — кредиты — это целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые кредитными организациями путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с таким предприятием.

Это своего рода «экспресс» — кредиты, которые имеют свои положительные и отрицательные характеристики.

К примеру, оформление таких кредитов занимает немного времени, обычно не более часа, а так же не требует залога, поручительства, предоставления большого пакета документов (в основном достаточно лишь паспорта заемщика).

Безусловно, по таким характеристикам POS-кредит наиболее удобен для потребителя. Но при этом следует знать и о подводных камнях данных финансовых услуг в виде слишком высоких процентных ставок, ограничения предоставления услуги по срокам и по суммам.

Приведем примеры некоторых из них:

• программа «10–10-10», т. е. 10% — первоначальный взнос, 10 мес. — срок кредита, 10% — удорожание покупки. При этом срок может быть дольше 10 месяцев, первоначального взноса не требуется, но взимается единовременная комиссия — 10% от суммы кредита. И не смотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых.
• кредит под «0» процентов. В данном случае, «0%» — не более, чем маркетинговый трюк. Кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита, как правило, не превышает 6 месяцев, хотя банки в последнее время предлагают подобные кредиты сроком до 36 месяцев.

Используйте следующую информацию при выборе потребительского кредита:

Рассчитайте свои силы. Перед тем, как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученные средства не ухудшат материальное положение заемщика.

Как происходит выдача кредита в торговых точках?

Порядок оформления POS-кредита включает следующие этапы:

1. Покупатель определяется с выбором товара в торговой точке. При этом следует убедиться, что выбранный объект можно приобрести с помощью кредита.
2. Клиент сообщает продавцу о своём намерении оформить кредит на покупку товара. В крупных торговых сетях обычно есть отдельная зона, в которой находятся стойки представителей разных банков. В небольших магазинах кредитные заявки оформляются непосредственно через продавца на кассе.
3. Сотрудник запрашивает у клиента документы, необходимые для подачи заявки. Как правило, данный список включает в себя паспорт и второй дополнительный документ, который всегда есть под рукой (СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение, полис ОМС). Также заёмщик должен назвать не менее двух номеров телефонов контактных лиц (коллег или отдела кадров, знакомых, родственников, соседей).
4. Банк принимает решение по кредитной заявке. Рассмотрение занимает не более 15 минут. В случае отказа заёмщик может подать повторную заявку в другой банк.
5. После получения одобрения сотрудник передаёт покупателю на подпись кредитный договор и график погашения. Далее банк переводит средства продавцу в счёт оплаты товара, а клиент забирает покупку.

Данная процедура в целом занимает не более 30 минут. Погашение POS-кредитов осуществляется таким же образом, как и выплата обычных займов (через интернет-банк и сторонние онлайн-сервисы, переводом с карты на карту, в терминалах или через отделение банка).

Выдача

Если человек принимает решение по поводу приобретения товара в кредит, то он должен ознакомиться с основной процедурой кредитования:

• клиент выбирает конкретный товар, который желает приобрести в кредит;
• подходит к консультанту для выписки товарной накладной;
• вместе с этим документом направляется к кредитному брокеру за оформлением займа;
• предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
• при одобрении кредитора (не более получаса) покупатель подписывает кредитный договор и получает выбранную вещь;
• кредитор оплачивает магазину стоимость проданного товара;
• клиент оплачивает в соответствии с графиком платежей кредит.

Некоторые кредитные учреждения подразумевают получение товарного кредита только после внесения начального капитала. Часто это случается в автосалонах. Первоначальный взнос напрямую зависит от продуктовой линейки банка – 10% до 90% от стоимости. Некоторые кредиторы позволяют обойтись и без внесения начального капитала.

Банк может иметь ограничения по количеству единовременных приобретений, а также по минимальному и максимальному ценовому диапазону. Например, в Мвидео можно приобрести товары на сумму 3–250 тысяч рублей. Имеются определенные ограничения по возрастным рамкам, регистрации. Обо всем этом можно узнать у представителя кредитора.

Кредитный лимит также ограничен конкретными суммами исходя из внутренней политики банка.

В некоторых кредитных учреждениях присутствуют банковские продукты в виде рассрочки без переплаты. Это можно заметить в таких магазинах, как Эльдорадо или Мвидео. Но этот кредит не предполагает беспроцентного оформления. Все равно он сопровождается небольшими процентами, о которых изначально не знает заемщик. То есть скидка в процентах фактически повышается за счет стоимости самого продукта от партнера.

Несмотря на высокий процент, пос кредитование очень востребовано

Нюансы кредитования

Финансовый рынок, предлагающий Pos кредитования, становится все более популярным. Но в этом есть и негативная сторона. Недостатками такого продукта становятся:

1. Процентная ставка гораздо выше, чем по потребительскому кредитованию. Некоторые кредитные учреждения несут высокие риски по непогашенным обязательствам, что вкладывается в расчетную стоимость продукта. Потенциального заемщика оценивают по особой системе, где имеется вся информация о нем. Процедура полностью автоматизирована и позволяет в короткие сроки получить обязательства.
2. Стоит помнить, что кредитные сотрудники могут навязать расходные операции к сумме кредитования. Как правило, дополнительным продуктом становится страхование от несчастных случаев.
3. Имеются определенные ограничения по кредитному лимиту.
4. Все товары, которые приобрел потенциальный заемщик, выступают в качестве залогового имущества. Это совершается для минимизации рисков кредитора. Например, при непогашенной задолженности клиента, банк может изъять товар и реализовать его по рыночной стоимости. Часто встречается при автокредитовании;
5. Всегда имеется возможность приобрести товар по высокой стоимости, даже если его никто не покупает. Такая тенденция имеется при кредитовании товаров;
6. Возможность приобретения сейчас не позволяет клиенту хорошо подумать над действием. В связи с чем клиенты приобретают кредиты по высокой стоимости.

Информацию по кредитным продуктам и товарам, подлежащим кредитованию, можно узнать у консультанта

Форс-мажорная ситуация и просрочка по микрозайму: что делать

Какие минусы у POS-кредитов?

Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Возможна большая переплата

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.

Ограниченный выбор банков и МФО

Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.

Навязанная гарантия

Продавец может убедить вас, что нужно дополнительно купить расширенную гарантию на товар при оформлении кредита. Такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и позволит вам сразу обменять товар, если он окажется неисправным. Возможно, вы действительно захотите ее приобрести, но это необязательно. Расширенная гарантия не может быть условием одобрения кредита, потому что ее дает магазин, а не банк. На решение банка это не влияет. К тому же, если захотите вернуть товар, стоимость этой услуги вам не компенсируют.

Риск испортить кредитную историю

Кредиты в точках продаж покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. И потому считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней. На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее. Поэтому вносить платежи нужно четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.

Процесс выдачи товарного займа

Pos кредиты, а именно их оформления характеризуется стандартной схемой. Как правило, продукция, которая может быть приобретена в долг на торговых площадках имеет своеобразные наклейки.

Выбрав желаемый для покупки объект, потребителю необходимо подойти в специальную зону, где принимает представитель цедента. Если после ознакомления с условиями займа, покупателя по-прежнему все устраивает менеджер посылает запрос в отделение банка и ожидает ответ. Эта процедура обычно не занимает более 30 минут.

После поступления одобрения на кредит, подписывается договор между сторонами сделки, для этого понадобится паспорт с пропиской и по желанию второй документ, подтверждающий личность заявителя.

Пройдя весь официозный процесс гражданин может забрать свою покупку, ведь оплата товара происходит без участия заемщика. Банк переводит деньги на счет магазина самостоятельно, безналичным расчетом.

Покупателю остается регулярно вносить платежи, по оговоренному графику, доступными для этого процесса методами — с помощью кассы, терминалов, онлайн-ресурсов.

Заемщикам, решившимся на пос-покупку, следует знать, что банки могут дополнять процедуру приобретения такими условиями как первоначальный взнос, страховой сбор, или устанавливая минимальный и максимальный размер покупки. Также ограничения могут быть привязаны к возрасту заявителя или прописке, о чем детальнее стоит консультироваться у представителя цедента.

Что такое POS-кредитование

Главное преимущество POS-кредитования – это возможность оформления займа, не выходя из магазина. И хотя экспресс-кредиты не всегда получают положительные отзывы, они продолжают успешно набирать популярность у покупателей.

Расскажем подробнее о POS-кредитовании. Что это такое простыми словами? На самом деле, здесь нет ничего сложного. Имеется в виду банковский заем на покупку выбранного вами товара. POS расшифровывается как point of sale и в переводе с английского означает «место, где можно купить товар». Для оформления кредита вам не нужно посещать банк. Подача заявки, ее рассмотрение и выдача денежных средств происходит непосредственно в магазине.

Многие банки сотрудничают с торговыми площадками, где при покупке товара будет предложена услуга POS-кредитования. При этом покупатель не получает на руки наличные деньги. Они перечисляются сразу на счет магазина финансовой организацией. А заемщик в последующем возвращает банку всю стоимость товара.

Менеджер, представляющий интересы банка, работает в каждом магазине, с которым заключен договор о сотрудничестве. Он занимается оформлением всех документов и консультирует по условиям POS-кредитования. Иногда в точках продаж присутствует специалист, который одновременно представляет интересы сразу нескольких банков. Это брокер POS-кредитования, которому финансовыми организациями делегируются функции по работе с клиентами и оформлению договоров.

Когда выбирать POS-кредитование? Воспользоваться этой услугой удобно, если вам не хочется копить на нужную покупку. Или когда бытовая техника неожиданно сломалась и срочно требует замены. Данный вид кредитования выручит, если для оплаты товара вам немного не хватает денег. Выбрав POS-кредитование, вы можете сразу внести имеющуюся у вас сумму в качестве первоначального взноса, получить товар, а остаток платежа возвращать банку частями.

POS-кредиты в России

Рынок POS-кредитования активно развивается в России более десяти лет. Первым такой вид кредитов потребителям предложил «Русский Стандарт», который вскоре начал жестко конкурировать с ОТП Банком и Альфа-банком. Основными категориями товаров, на которые оформлялись товарные кредиты в магазинах, тогда были электроника, бытовая техника и мобильные устройства.

Фото: Сергей Коньков / ТАСС

Однако с тех пор список как основных игроков, так и популярных товаров существенно изменился. Если на заре этого рынка товарные кредиты выдавались в основном на бытовую технику и электронику, то сейчас по такой схеме можно купить даже загородный дом. Несмотря на прогнозы скептиков, сегмент POS-кредитования растет и развивается. Более того, он быстрее прочих восстанавливается после кризисов. Так было в 2014-2015 годах, так было и в этом году, после пандемических ограничений.

Наиболее активный прирост рынка пришелся на 2017 год. Затем темпы замедлились, а часть игроков, стоявших у истоков развития сегмента, прекратили работать на этом направлении.

Тем не менее, динамика POS-кредитования осталась положительной даже несмотря на уход крупных банков. Максимальный прирост демонстрировали в основном те, кто вышел на рынок относительно недавно. К примеру, Тинькофф-банк, который работает в сегменте с 2017 года, с января 2018-го по январь 2019-го нарастил портфель в 3,5 раза. Почта Банк и МТС-банк, развивающие POS-кредитование с 2016-го, прибавили 43% и 63% соответственно.

Большинство участников рынка рассматривают POS-кредиты в первую очередь как канал привлечения новых клиентов. Однако традиционные сегменты — техника и электроника, смартфоны и шубы — оказались близки к насыщению. Поэтому банки стали активно осваивать новые ниши — от фитнеса и лечения до быстровозводимых домов.