Рефинансирование кредитов

Преимущества кредита наличными в Тинькофф

Деньги на следующий день. Вы можете оформить заявку без обращения в офис. Получение денег будет доступно на следующий день

Это очень важно, если деньги потребуются очень быстро (в большинстве других банков, волокита может растянуться на неделю);

Низкая ставка по кредиту. Минимальная ставка по кредиту равна 8.0 % годовых

В зависимости от выбранной программы, процент может быть чуть выше. Кроме того, в условиях кредитования Банка написано, что для каждого заёмщика ставка рассчитывается в индивидуальном порядке;

Кредит по одному документу. Кредит в Банке Тинькофф можно получить без справок и поручителей по одному паспорту;

Кредит на дебетовую карту. Представитель Банка бесплатно доставит дебетовую карту для кредита вместе с документами.

  • После того, как будет одобрен кредит наличными, Вам сообщат возможно ли снижение ставки индивидуально для Вас;
  • Погасите кредит полностью без просрочек;
  • Банк пересчитает кредит по сниженной ставке, и вернёт Вам разницу в переплате.

Рефинансирование кредита для физических лиц: условия

Рефинансирование кредита для физических лиц осуществляется на определенных условиях, притом, что к заемщикам еще и выдвигаются отдельные требования. Рассчитывать на перекредитование можно, если:

  • регулярно поступали платежи в счет уплаты задолженности, то есть физических лиц не было просрочек по действующей задолженности хотя бы на протяжении последних 12 месяцев;
  • ссуда оформлена не менее 60 дней назад (некоторые требуют, чтобы она была выдана как минимум 5-6 мес. назад);
  • отсутствует факт реструктуризации, кредитных каникул;
  • остаток срока погашения рефинансируемого кредита составляет не менее 3-х месяцев.

Требования к заемщикам необходимо уточнять, поскольку в каждом банке они индивидуальны. В основном это:

  • российское гражданство с наличием постоянной прописки в регионе присутствия банковского подразделения;
  • возраст старше 21-23 лет;
  • наличие официальной работы со стабильным доходом, достаточным для исполнения обязательств по кредитному договору;
  • наличие общего стажа сроком от 1 года и текущего – не менее 3-4 мес.

Предлагаемые условия

Условия, по которым можно без особых сложностей оформить перекредитование, выдвигаются по группам.

К примеру, стандартные критерии в отношении рефинансируемого займа заключаются в следующем:

  • период действия договора от шести месяцев. Заем выдается при условии, что ранее подписанное соглашение обладает сроком действия минимум три месяца;
  • максимальное количество кредитов, которые доступны к перекредитованию — не более 6 шт.;
  • рефинансирование может быть предоставлено в отношении ипотеки, однако могут возникать сложности в юридическом оформлении документов, из-за чего есть большая вероятность получения отказа;
  • многие банки готовы пойти на уступки и оформить договор о перекредитовании ранее выданного собственного займа.

Для оформления договора достаточно отвечать минимальным требованиям

Стандартные требования, выдвигаемые к заемщикам:

  • отличный кредитный рейтинг;
  • срок ведения предпринимательской деятельности без убытков — от года;
  • возраст — часто кредит выдают с 24 лет, однако все определяется в индивидуальном порядке;
  • гражданство — иностранцы часто слышат отказ по понятным на то причинам.

Основным условием принято считать отсутствие просрочек ранее.

Условия оформления кредита

Возраст (лет) Минимальный доход (BYN)  Минимальный стаж на последнем рабочем месте 
21 -61 650 3 месяца
  • паспорт или вид на жительство в Республике Беларусь;
  • справка о доходах*;
  • для мужчин до 28 лет – военный билет или приписное свидетельство.

* Клиентам, у которых есть зарплатная карта Белорусского народного банка, справку о доходах предоставлять не нужно.
Банк не осуществляет кредитование физических лиц, которые осуществляют свою деятельность без регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (самозанятых).

При сумме кредита до 15 000,00 BYN включительно – неустойка.

Поручительство физических и юридических лиц.

Погашение кредита, уплата процентов, осуществляется ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Последний платеж осуществляется не позднее даты окончательного погашения кредита, которая устанавливается как 28 число месяца истечения срока возврата кредита.

Досрочное погашение: разрешается с условием соблюдения способов возврата (погашения), установленных кредитным договором.

Расчет аннуитетного платежа по кредиту

Подробные условия уточняйте в

отделениях банка или в Контакт-центре.

Очиcтить фильтр


Основной долг
Проценты
Итоговый платеж

* Данный расчет не является обязательством банка по выдаче кредита в указанной сумме.

** Сумма процентов за весь период пользования кредитом является расчетной и может изменяться в соответствии с графиком погашения кредита.

*** Размер ежемесячного платежа Кредитополучателя определяется как сумма платежа по основному долгу и платежа по процентам за пользование кредитом, начисленных на фактическую сумму остатка задолженности (основного долга) за предыдущий месяц. В случае частичного досрочного возврата (погашения) кредита Кредитополучателем ежемесячный платеж по возврату (погашению) основного долга рассчитывается следующим образом: все уплаченные Кредитополучателем суммы, превышающие размер платежа по основному долгу в текущем месяце, учитываются как возврат (погашение) основного долга за следующий (ближайший к дате уплаты) месяц (платежный период) и, таким образом, в следующем месяце (платежном периоде) размер платежа по основному долгу уменьшается на сумму, уплаченную досрочно. Этот же алгоритм расчета ежемесячного платежа по основному долгу применяется и для всех последующих платежных периодов. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Кредитополучателем в каждом месяце (платежном периоде) до полного возврата (погашения) кредита

Динамика курса доллара Россельхозбанка в Минусинске

Ипотечное кредитование для индивидуальных предпринимателей

Услугами ипотеки также пользуются индивидуальные предприниматели, которые нуждаются в служебных помещениях для своего бизнеса. В эту категорию входят: офисы, магазины и склады.

Под такие помещения, как правило, подбирают подходящие объекты жилой и нежилой недвижимости:

  • объекты незаконченного строительства;
  • жилые помещения;
  • участки земли под застройку;
  • пристроенные или встроенные помещения;
  • готовые объекты.

Чтобы получить деньги на бизнес-недвижимость, ИП должен знать о следующих условиях, которые могут предложить кредиторы:

  • сумма может быть ограничена в пределах от 1 млн. до 120 млн. рублей;
  • размер ссуды не должен превышать 80% от общей стоимости недвижимости;
  • деньги выдаются на срок не более 10 лет.

Ипотека по коммерческой недвижимости поможет предпринимателю решить следующие задачи:

  • при получении кредита можно купить подходящую квартиру и со временем переконструировать ее в нужное для работы помещение;
  • также предприниматель может приобрести нежилую недвижимость, которая до этого находилась у него в аренде;
  • при желании он может сразу купить действующий объект коммерческой направленности: офис, складское помещение, магазин, цех и т. д.;
  • можно приобрести незавершенный строительный объект или участок земли под строительство.

Рефинансирование автокредита

Автокредиты, оформленные более двух лет назад, сегодня нельзя назвать выгодными: их процентная ставка несколько лет назад была выше. Однако ее можно снизить, воспользовавшись рефинансированием автокредита.

Процедура представляет собой замену автокредита потребительским займом с более низкой ставкой.

Кредит на погашение автомобильного займа выдается клиентам на основании традиционных требований (гражданство, регистрация, трудоустройство, достаточный доход, соответствие возрасту, отсутствие задолженности по платежам, хорошая кредитная история).

Выгода рефинансирования автокредита

  • Снижение суммы ежемесячной выплаты или сокращение срока погашения при сохранении платежа без изменений.
  • Переход автомобиля в полную собственность заемщика, снятие залога с автомобиля. (Некоторые банки делают оформление нового залога дополнительным условием рефинансирования.)
  • Отсутствие обязанности заключать договор страхования КАСКО.

При выборе банка для рефинансирования автокредита следует не только ознакомиться с условиями данной операции и требованиями к заемщику, но и учесть дополнительную стоимость услуги (например, необходимость и стоимость страховки, оценки залога и т. д.).

Порядок рефинансирования автокредита

Услугу по рефинансированию автокредита предоставляют различные финансовые организации, действующие по общей схеме.

  • Подача заявки в выбранный банк. К заявке необходимо приложить документы по имеющемуся автокредиту (выписка по счету, справка об остатке долга, график платежа), а также копии личных документов и документов на автомобиль.
  • Проверка документов и получение согласия банка.
  • Подписание договора на новый кредит с одновременной подачей заявления на досрочное погашение имеющегося автокредита.
  • Погашение задолженности. При безналичном способе новый банк перечисляет денежные средства на счет автокредита. При выдаче наличных сумма долга вносится заемщиком.
  • Получение справки о погашении автокредита, получение ПТС.

Рефинансирование — это банковская операция, которая обеспечивает комфортные условия по кредитным платежам, помогает снизить сумму ежемесячных выплат, избежать задолженностей по кредитам и улучшить кредитную историю заемщика.

Понятие

Автолизинг для физических лиц является особой формой приобретения автомобиля. При заключении договора одна сторона, которая называется лизингодателем, передает другой стороне, именуемой лизингополучателем транспортное средство определенной марки и модели в аренду.

Право пользования транспортным средством осуществляется на основании доверенности.

По договору лизинга частные лица могут получить во владение:

  • легковой автомобиль;
  • грузовой автотранспорт;
  • специализированную технику, например, трактор;
  • автобус.

В договоре лизинга принимают участие следующие лица:

  • лизингодатель, как организация, владеющая автотранспортом;
  • лизингополучатель, как человек, арендующий транспортное средство;
  • продавец техники;
  • страховая компания, в которой заключены договора КАСКО и ОСАГО.

Автолизинг может быть двух основных видов:

  • с правом выкупа автомашины после истечения срока договора;
  • без права выкупа транспортного средства.

В первом случае автомобиль становится собственностью лизингополучателя после оплаты его стоимости и процентов организации – лизингодателя, которые взимаются ежемесячными платежами в указанный период времени.

Во второй ситуации после истечения определенного договором времени автомобиль возвращается лизингодателю, а частное лицо имеет право взять в аренду новый автомобиль.

При заключении договора лизинга с физическим лицом собственником автомашины остается лизингодатель, однако обязанность по обслуживанию, ремонту и страхованию транспортного средства передается арендатору.

Процедура оформления и требования банков

Процедура рефинансирования бывает двух типов:

  • Внутреннее перекредитование. Операция осуществляется в том же банке, где первоначально был оформлен кредит, но на более выгодных условиях.
  • Внешнее рефинансирование. Предполагается, что новый займ происходит в другой финансовой организации.

В зависимости от банка, условия рефинансирования могут быть различными, однако есть несколько общих требований, касающихся перекредитования в целом. Вот самые основные требования к компании:

  • Перекредитованию подлежит задолженность по кредитам, сумма которых составляет не менее 150 тыс. рублей.
  • Новый кредитор может брать плату за определенные услуги либо потребовать комиссионные.
  • Заемщику понадобятся документы не только о собственном финансовом состоянии, но и справки о состоянии действующего кредита.
  • Рефинансироваться может кредит, полученный не ранее, чем полгода назад. В некоторых банках возможно перекредитование трехмесячного кредита.

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование у каждого банка разный.

Классический процесс рефинансирования происходит по следующей схеме:

Подготовка и подача документов При внутреннем перекредитовании достаточно написать заявление на рефинансирование и подать все необходимые документы для нового кредита. Если же заемщик планирует получить внешнее рефинансирование, то в этом случае необходимо получить согласие действующего кредитора на получение займа в другой финансовой организации
Подписание договора В случае положительного решения обоих банков на рефинансирование, заемщик заключает договор с новым кредитором, на плечи которого ложатся все заботы по закрытию прежних кредитных обязательств заемщика
Переоформление залогового имущества Этот пункт актуален в случае внешнего рефинансирования
Осуществление выплат по новым условиям договора После осуществления полной процедуры рефинансирования, заемщик начинает выплачивать займ по новым условиям. В случае внешнего рефинансирования у прежних кредиторов не может быть никаких претензий к заемщику

Рефинансирование кредитов для ИП и для юридических лиц имеет различные условия. Рассмотрим их подробнее.

Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Процедура перекредитования индивидуальных предпринимателей пользуется высоким спросом. Для ее оформления ИП должен подать следующий пакет документов:

  • заявление на перекредитование;
  • документ, подтверждающий личность;
  • военный билет;
  • свидетельство ЕГРНИП;
  • справка о постановке на учет в налоговой;
  • выписка, подтверждающая отсутствие задолженности по выплате налогов (выдает налоговая инспекция);
  • налоговая отчетность за определенный период деятельности;
  • договор аренды или документы, подтверждающие право собственности на коммерческую недвижимость;
  • если в процедуре рефинансирования фигурирует поручитель, то он также должен подать аналогичный пакет документов.

Помимо этого, к индивидуальным предпринимателям могут предъявляться следующие условия:

  1. Рефинансированию подлежит займ, срок которого составляет минимум полгода. При этом срок его окончания не должен быть меньше, чем три месяца.
  2. Внешнее рефинансирование может «покрывать» до 6 кредитов. Внутреннее — до 9.
  3. Важным критерием при оформлении рефинансирования является гражданство и возраст заемщика. Процедура рефинансирования осуществляется для граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Заемщику старше 60 лет обязательно необходим поручитель.

При процедуре рефинансирования важную роль играет кредитная история заемщика.

Рефинансирование юридических лиц

Юридические лица для оформления рефинансирования должны предоставить следующий пакет документов:

  • заявление на перекредитование;
  • анкета (форму предоставляет банк);
  • учредительные документы: копия устава, справка о постановке на учет в налоговую инспекцию, справка о присвоении ОГРН, копии документов учредителей, копии лицензий;
  • бухгалтерская отчетность за определенный период, который устанавливает банк;
  • налоговая декларация;
  • справка обо всех открытых счетах;
  • копии документов на аренду или на право собственности коммерческой недвижимости.

Дополнительно банк может потребовать у юридического лица документы, касающиеся текущего состояния действующего кредита.

Рефинансирование кредитов в банке Открытие для бизнеса

Финансовое учреждение предлагает этот банковский продукт индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. При этом бизнес должен существовать не менее одного года, а его деятельность должна соответствовать условиям российского законодательства.

С даты государственной регистрации заемщика должно пройти три месяца. Заемщик обязан быть резидентом России, если это юридическое лицо, и гражданином России, если это ИП. Рефинансирование предусматривает обеспечение, страхование имущества, которое выступает как обеспечение (в зависимости от суммы кредитования), поручительство.

Максимальный период рефинансирования — 10 лет. Процентная ставка — от 8,5%. ИП или юридическое лицо вправе получить дополнительные средства, которые будут направлены на развитие бизнеса.

Суть и выгода рефинансирования

Рефинансирование кредитов для ИП может стать реальной экономией средств и оказать помощь в снижении общей закредитованности бизнеса. Но для того, чтобы найти действительно выгодное предложение, нужно изучить вопрос с самого начала, включая терминологию.

О рефинансировании говорят часто и много, но мало кто понимает, что именно скрывается за этим словом. Если обратиться к экспертам в области банковского дела, то они объяснят, что рефинансирование – это процедура пролонгации кредитного договора с одновременным снижением процентной ставки. Новое соглашение по основным пунктам может быть точной копией старого или включать в себя множество добавочных положений. В любом случае оно должно принести существенную выгоду предпринимателю.

Материальная польза выражается в разных бонусах, которые банк предоставляет ЮЛ. Наиболее распространены:

  • объединение нескольких договоров в один – это снижает общую закредитованность и экономию на процентах по кредиту;
  • возможность увеличить сумму – ЮЛ всегда испытывают потребность в средствах, которые они могут вложить в дело, поэтому такие предложения весьма востребованы;
  • возвращение залога – начинающим предпринимателям банки дают кредит только под залог недвижимости, а рефинансирование позволяет вернуть залоговую недвижимость первоначальному владельцу;
  • перенесение сроков возврата займа – чаще всего следствием перекредитования становится заключение договора на более длительное время, что позволяет ИП рациональнее планировать свою деятельность.

Рефинансирование кредитов для ИП возможно только в том случае, если в соглашении с первоначальным кредитором нет положения о запрете на досрочное погашение займа. Некоторые банки целенаправленно включают такой пункт, чтобы не потерять свою выгоду при досрочном погашении.

Рефинансирование ЮЛ производится 2 основными способами:

  • в своем кредитном учреждении;
  • через сторонние банки.

Крупные финансовые организации проводят перекредитование по различным программам. Клиенту предлагают с ними ознакомиться и подбирают самый выгодный вариант на основе изменившегося материального положения ИП. Эксперты заявляют, что проведение рефинансирования в своем банке гораздо выгоднее и занимает меньшее количество времени, так как основные данные на клиента уже имеются в базе.

Другое дело, если «свой» банк перекредитование не совершает или предлагает его на не самых выгодных условиях. В этом случае ЮЛ придется обратиться в сторонние кредитные учреждения и изучать уже их предложения. Плюсы существуют и здесь – в процессе ознакомления ИП может найти действительно интересную программу с низкой процентной ставкой.

Рефинансирование кредитов для ИП выгодно только в том случае, если у предпринимателя нет серьезных материальных трудностей и просрочек. Таким заемщикам перекредитование может понадобиться для объединения нескольких займов в один или для поиска лучших условий при уже заключенном кредите в изменившейся экономической обстановке. Последний вариант актуален тогда, когда ставки пятилетней, к примеру, давности существенно отличаются от сегодняшних, и ИП хочет воспользоваться выгодными предложениями.

Подробнее о том, как происходит перекредитование читайте здесь.

Особенности заключения сделки

Условия и процедура рефинансирования

Каждый банк выдвигает какие-то условия к кредитам, которые клиенты хотят у них рефинансировать. Учитывая, что все они работают в одних и тех же условиях, требования примерно похожие:

  • нет текущей просроченной задолженности. Это, наверное, главное условие для банка – если клиент допускал просрочки, он может допустить их снова;
  • кредит не должен быть новым. Обычно банки требуют, чтобы клиент обращался к ним не раньше, чем через полгода после оформления. Это позволяет оценить, насколько добросовестно заемщик исполнял свои обязательства раньше;
  • до конца срока кредита должно оставаться какое-то время. Если заемщик хочет «растянуть» последний взнос по кредиту на полгода, с ним явно что-то не то;
  • нельзя рефинансировать кредиты, выданные этим же банком. Здесь понятно – вряд ли по одному и тому же виду кредита банк сделает намного более выгодные условия. А если все же сделает, клиенту проще оформить новый кредит и погасить им старый.

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные и ипотечные залоговые кредиты, задолженность по кредитным картам.

То есть, долг по микрозайму рефинансировать вряд ли получится (да и такие клиенты для банка выглядят сомнительными).

Что же касается процедуры рефинансирования, она состоит из примерно тех же этапов, что и обычный кредит:

  1. узнать все условия действующего кредита. Важнее всего знать такие условия:
  2. разрешает ли банк досрочное погашение;
  3. что делать со страховкой (то есть, как быстро ее вернут после досрочного погашения);
  4. какую точно сумму нужно уплатить для досрочного погашения.
  5. уточнить в своем банке, есть ли возможность снизить ставку по кредиту. Некоторые банки действительно идут на такое, пример – недавняя программа Сбербанка для ипотечных кредитов;
  6. узнать обо всех доступных вариантах в других банках. Можно пользоваться сайтами банков, можно зайти в офис лично и побеседовать с кредитным специалистом;
  7. определив самый выгодный вариант, подсчитать, как изменится сумма ежемесячных выплат. Для этого на сайтах банков есть онлайн-калькуляторы.

    Можно ввести туда оставшуюся сумму долга и оставшийся срок, потом сопоставить полученную сумму платежа с той, которая предусмотрена действующим договором.

  8. оценить дополнительные расходы. Об этом часто забывают, но банки любят требовать дополнительные документы (вроде справки 2-НДФЛ), без которых ставка будет больше. Или это страховка, без которой ставка увеличивается. Если рефинансируется ипотека, расходы будут и на переоформление залога у нотариуса;
  9. если даже с учетом всего этого рефинансирование окажется выгодным, можно подавать в банк заявку.

Кстати, реальное предложение банка может отличаться от того, которое предлагает сайт. Перед подписанием кредитного договора у клиента обычно есть время на ознакомление с ним

Важно проверить, чтобы сумма ежемесячного платежа не стала вдруг больше, чем до этого

Банки стали предлагать и новую возможность – часть от суммы можно получить наличными. Это, конечно, касается только потребительских кредитов, но иногда такое предложение будет выгодным (кредит на ремонт плюс часть наличными на заказ мебели).

Осталось понять, какие банки предлагают более выгодные условия, чем другие.

Заключение

Рефинансирование кредитов предпринимателей отличается несколько более высокими ставками по сравнению с условиями перекредитования физических лиц. Эта особенность обусловлена особенностями законодательства, допускающего наложение штрафных санкций за досрочное погашение бизнес-займов.

При подаче заявления должнику следует быть готовым предоставить исчерпывающую информацию о финансовом состоянии своего предприятия. Она отражается в бухгалтерской и налоговой отчетности.

Целесообразность внешнего рефинансирования следует оценивать обычными методами с учетом необходимых процедурных затрат. Предпочтительным вариантом является получение пониженной ставки в банке, выступающем первичным кредитором. Более финансово выгодные варианты можно найти самостоятельно или воспользовавшись услугами брокера.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector