Аннуитетный платеж, что это такое, чем отличается?

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока

Это приветствует и банк по нескольким причинам:

• он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
• снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
• всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

• аннуитетные платежи,
• нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
• впереди еще более половины срока погашения займа.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту

Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?

Слабые стороны дифференцированных платежей:

• Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
• Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
• Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.

Советы заемщикам

Как показывает практика, примерно 99 учреждений из 100 работают исключительно с аннуитетными видами платежей. Но если все-таки заемщику повезло, и он нашел кредитора, который предлагает клиентам выбрать метод погашения займа самостоятельно, не стоит спешить отдавать свое предпочтение дифференциальным платежам.

Чтобы оформить ссуду на максимально выгодных условиях, мало знать, что такое дифференцированный и аннуитетный вид платежей по кредиту и в чем их различия. Если решение об оформлении займа уже принято, то не лишним будет прислушаться к следующим советам:

1. Никогда нельзя спешить. Необходимо все взвесить, обдумать и только потом принимать решение. Для начала стоит изучить аналогичные предложения конкурирующих банков. Сравнить % ставки, наличие дополнительных комиссий и сборов, узнать стоимость обслуживания займа, страховки и т.д.
2. Определившись с банком-кредитором, который дает возможность выбрать аннуитетный платеж или дифференцированный, необходимо произвести предварительный расчет и составить примерный график платежей по обеим системам расчетов. Можно упростить себе задачу, прибегнув к помощи онлайн-калькулятора. Это поможет сравнить два варианта и выбрать наиболее оптимальный. Можно экспериментировать, изменяя срок кредитования и сумму займа.
3. Составив примерный график платежей, который максимально удобен и выгоден, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на ближайшие несколько лет. Ведь может случиться так, что заемщик только оформит кредит, как его тут же уволят с работы. В результате у него не будет чем погасить займ.
4. Если уровень доходов не слишком высок, банк может уменьшить размер ссуды или вовсе отказать по причине превышения допустимого лимита кредитной нагрузки (согласно российскому законодательству кредитная нагрузка на семейный бюджет заемщика не должна превышать 50% от его среднемесячных доходов). В данном случае целесообразнее будет выбрать метод погашения кредита аннуитетными платежами. Данная схема расчетов подразумевает гораздо меньшие суммы выплат, чем на первых порах при дифференцированном способе. Соответственно и кредитная нагрузка будет ниже, и банк будет не столь категоричен.
5. Аннуитет позволяет получить ссуду на большую сумму. Этот момент тоже не стоит упускать из виду, поскольку он может стать решающим при рассмотрении заявки на получение ссуды. Это обусловлено тем, что уровень платежеспособности при оформлении кредита на одну и ту же сумму при аннуитетной схеме может быть существенно ниже минимально допустимой границы при дифференцированной системе.

Внимание! Не стоит забывать, что аннуитетный платеж и дифференцированный имеют свои плюсы и минусы. И что из них преобладает конкретно в вашем случае, станет понятно только после проведения примерных расчетов и составления предварительного графика погашения долга.. Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту

Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту. Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга.

Но и здесь все гораздо проще – банковские учреждения в своем большинстве избавили потенциальных заемщиков от такой дилеммы, как выбор способа погашения ссуды. Они сами определяют расчетный метод и указывают это в кредитном договоре. А это значит, что у заемщика просто не остается выбора, как согласиться с предложением кредитора и платить по удобной ему схеме, а не по той, которая могла бы быть выгодна именно клиенту.

Динамика стоимости 50 Рублей в Сумах

За неделю (7 дней)

Дата	День недели	Узбекский сум	Изменения	Изменения %
Стоимость 50 Российских рублей в Узбекских сумах за неделю (7 дней) увеличилась на: +184,08 сўм (сто восемьдесят четыре сума восемь тийинов).
5 декабря 2020 г.	Суббота	7028,95 UZS	+33,97 UZS	+0,48%
4 декабря 2020 г.	Пятница	7028,95 UZS	—	—
3 декабря 2020 г.	Четверг	6994,99 UZS	+58,44 UZS	+0,84%
2 декабря 2020 г.	Среда	6936,54 UZS	+72,34 UZS	+1,04%
1 декабря 2020 г.	Вторник	6864,20 UZS	+68,22 UZS	+0,99%
30 ноября 2020 г.	Понедельник	6795,98 UZS	-30,52 UZS	-0,45%
29 ноября 2020 г.	Воскресенье	6826,51 UZS	-18,37 UZS	-0,27%
28 ноября 2020 г.	Суббота	6844,88 UZS	—	—

За месяц (30 дней)

Дата	День недели	Узбекский сум	Изменения	Изменения %
Стоимость 50 Российских рублей в Узбекских сумах за месяц (30 дней) увеличилась на: +294,00 сўм (двести девяносто четыре сума ноль тийинов).
5 декабря 2020 г.	Суббота	7028,95 UZS	+294,00 UZS	+4,18%
5 ноября 2020 г.	Четверг	6734,95 UZS	+59,52 UZS	+0,88%

За год (365 дней)

Дата	День недели	Узбекский сум	Изменения	Изменения %
Стоимость 50 Российских рублей в Узбекских сумах за год (365 дней) уменьшилась на: -442,85 сўм (четыреста сорок два сума восемьдесят пять тийинов).
5 декабря 2020 г.	Суббота	7028,95 UZS	-442,85 UZS	-6,3%
6 декабря 2019 г.	Пятница	7471,81 UZS	+0,51 UZS	+0,01%

Аннуитетный платеж: что это?

Аннуитетный платеж — это ежемесячный платеж, размер которого не меняется из месяца в месяц. Заемщик погашает долг равными частями, из-за чего не возникает путаницы в цифрах. Со временем меняется только состав платежа: первые месяцы или года большая часть платежа направляется на погашение процентов, а меньшая — на погашения основного «тела» кредита; ближе к окончанию сроков кредитования ситуация меняется полностью наоборот.

В случае с аннуитетным платежом в течение года вам нужно будет выплачивать примерно по 13 800 руб. ежемесячно. Из них в первые полгода большая часть будет идти в счет уплаты процентов, а затем, наоборот — в счет уплаты основного долга.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Если нужно рассчитать аннуитетный платеж, формула будет следующей: A = K * S, где A — аннуитетный платеж, K — коэффициент аннуитета, S — сумма кредита.

Точный размер аннуитетного платежа будет зависеть от коэффициента аннуитета, который, в свою очередь, рассчитывается по формуле:

Где i — процентная ставка по кредиту (в расчете на 1 месяц), n — срок погашения кредита (считается в месяцах).

В нашем случае K = 0,015*1,196/1,196-1=0,01794/0,196=0,092

Тогда A = 150 000 * 0,092 = 13 800 (руб.). То есть размер аннуитетного платежа — 13 800 рублей (в месяц).

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

• размер кредита;
• срок займа;
• коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

• где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
• После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
• где P – размер аннуитета;
• S – сумма займа.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

• Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
• Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
• При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
• Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
• В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Словарь русских имён

Выберите кредитную карту

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами плюсы и минусы каждого

1. Удобство для плательщика. ­ Ежемесячный платеж всегда одинаковый, а значит, не нужно каждый раз переживать о том, какую именно сумму вносить к оплате банку.
2. Продуманность. ­ Благодаря неизменности платежа, плательщик может сразу понять, подходит ли ему подобный кредит и с уверенностью планировать собственный бюджет.
3. Отсутствие риска. ­ Заемщик вряд ли не доплатит сумму, а значит, и не навлечет на себя оплату пеней и штрафов за просрочку.
4. Предельная ясность. ­ У клиента, как правило, не возникает недопониманий и претензий к кредитной организации или банку касательно правильность расчетов.

При аннуитетной системе сумма, оплачиваемая ежемесячно, неизменна, но ежемесячно меняется соотношение основного долга и процентов по нему. То есть, когда заемщик только начинает оплачивать кредит, большую часть из его ежемесячного платежа составляют именно проценты банку, а сам долг погашается крайне медленно.

Ситуация меняется примерно с середины срока кредита. Получается, что за первую половину займа клиент уже выплатил банку большую часть положенных процентов и теперь погашение основной суммы долга пойдет гораздо ощутимей.)

Очень существенным этот минус окажется для заемщика, который планирует погашать кредит раньше, чем рассчитано по договору. В такой ситуации может оказаться, что несмотря на то, что половина кредитного срока уже прошла, долг погашен лишь на 15-20%.

+’Преимущества дифференцированной системы

• Плательщик начинает погашать основной долг уже с первых дней. И, если при аннуитетных платежах первые суммы практически не влияют на сам займ, то при дифференцированных клиент видит, что кредит погашается.
• Кроме того, с течением времени, суммы будут постепенно снижаться, оставляя все больше средств в семейном бюджете.
• Также это очень выгодно тем, кто изначально берет в долг с расчетом на досрочное погашение.)

1. Сложность расчетов — клиенту будет довольно трудно ориентироваться в сумме платежей. Кроме того, сложно спланировать бюджет.
2. Большие первые взносы — финансовая нагрузка при дифференцированых платежах значительно выше, чем при аннуитетных.
3. Риск получить отказ в кредите — банку такой вариант менее выгоден.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа, на первый взгляд, довольно очевидны. Но вот какой в итоге выбрать, подскажут только конкретные цифры.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

• ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
• переплата – 97 857,58 руб.
• всего выплат – 597 857,58 руб.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

• ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
• переплата – 92 500 руб.
• всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Заявки

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, что действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж

Это схема расчета, когда размер
ежемесячного
платежа по
погашению кредита
постепенно уменьшается к концу периода
кредитования.

При дифференцированной схеме погашения
кредита, ежемесячный
платеж рассчитывается
как сумма основного
долга разбитая по месяцам
равными частями, плюс проценты,
начисляемые помесячно на оставшийся
долг. Естественно, что размер долга
уменьшается к концу срока кредитования,
отсюда и получается уменьшение размера
ежемесячной
выплаты. Таким образом первые взносы
будут большими чем последние.

Принцип дифференцированного способа погашению кредита проще всего представить в виде графика.

Формула расчета

Часть ежемесячного
платежа идущая
на погашение
основного долга
вычисляется следующим образом: нужно
размер основного
долга, разделить на срок кредита
в месяцах.

B – часть ежемесячного
платежа на
погашение основного
долга, S – размер основного
долга, N – срок кредита
в месяцах.

Остаток задолженности на текущий
месяц рассчитывается
следующим образом: часть ежемесячного
платежа идущую
на погашение
основного долга
нужно умножить на количество уже
оплаченных месяцев.
И вычесть полученное из первоначального
основного долга.

B – часть ежемесячного платежа на погашение основного долга, S – размер основного долга, Sn — остаток задолженности по основному долгу в месяце, n – количество прошедших месяцев.

Для расчета начисленных на остаток
долга процентов
нужно остаток основного
долга в текущем месяце
умножить на месячную процентную
ставку (годовую делённую на 12 мес.).

p – начисленные проценты
в месяц, Sn —
остаток задолженности по основному
долгу в месяце,
P – годовая процентная
ставка.

Таким образом, ежемесячный
платёж по
дифференцированной схеме
погашения
можно рассчитать по следующей формуле:

• Dn — дифференцированный
  ежемесячный
  платёж
• p — начисленные
  проценты в месяце
• Sn — остаток задолженности
  по основному
  долгу в месяце
• P — годовая процентная
  ставка
• B –
  часть ежемесячного
  платежа на погашение
  основного
  долга
• S – первоначальный
  размер основного
  долга
• N – срок
  кредита
  в месяцах
• n – количество
  прошедших месяцев

Таблица

В качестве примера дифференцированной схемы, приведём в таблице расчёт платежей по кредиту 500 тыс. рублей сроком на один год под 14% годовых.

№	Ежем. платеж	Осн. долг	Проценты	Ост. долга
1	47 500.00	41 666.67	5 833.33	458 333.33
2	47 013.89	41 666.67	5 347.22	416 666.67
3	46 527.78	41 666.67	4 861.11	375 000.00
4	46 041.67	41 666.67	4 375.00	333 333.33
5	45 555.56	41 666.67	3 888.89	291 666.67
6	45 069.44	41 666.67	3 402.78	250 000.00
7	44 583.33	41 666.67	2 916.67	208 333.33
8	44 097.22	41 666.67	2 430.56	166 666.67
9	43 611.11	41 666.67	1 944.44	125 000.00
10	43 125.00	41 666.67	1 458.33	83 333.33
11	42 638.89	41 666.67	972.22	41 666.67
12	42 152.78	41 666.67	486.11	0.00
Переплата по процентам: 37 916.67 руб.
Общая стоимость кредита: 537 916.67 руб.

Плюсы

• Сумма
  платёжа
  уменьшается с каждым месяцем,
  кредитная
  нагрузка снижается
• Существенная
  экономия на оплате процентов
  за пользование кредитом

Минусы

• Первые крупные платежи
  могут быть довольно серьёзной нагрузкой
  на бюджет заёмщика
• Банки предъявляют более строгие
  требования к заёмщику претендующему
  на дифференцированную схему
  расчета.

Различия аннуитетных и дифференцированных платежей

В первое время заемщик с дифференцированным платежом будет погашать больше, чем заемщик с аннуитетными выплатами. Дальше их платежи выровняются, а в конце периода поменяются местами.

Аннуитетный платеж привлекательнее тем, что освобождает клиента от необходимости упражняться в простых и сложных арифметических подсчетах, да и помнить нужно всего одну сумму. Заемщик с дифференцированным платежом вынужден каждый месяц связываться с банковскими служащими для уточнения размера следующей выплаты. Это обстоятельство может провоцировать нервозность клиента и повышать у него недоверие к финансовому учреждению. Он будет требовать разъяснить, почему в этом месяце именно такая сумма для погашения, не случилась ли ошибка.

Переплата по дифференцированному платежу оказывается несколько ниже, чем при аннуитетном. Особенно это заметно при большой сумме кредита или ипотеке. Однако практически все банки предлагают лишь один — аннуитетный — вариант погашения долга.

Если вам предлагают дифференцированный вариант, тщательно изучите документы. Проверьте, сможете ли вы платить вначале сумму, несколько превышающую ту, на которую рассчитывали

В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку — именно от нее зависит величина ежемесячных выплат

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

• размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
• взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
• размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

• первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
• последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, — тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займа	Размер взноса, руб.	Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц	в последний месяц	в рублях	в процентах
12 месяцев	95 000	84 305	78 833	7,8833
36 месяцев	39 444	28 102	215 833	21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

• более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
• ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;
• доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

• трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим;
• более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами;
• высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

• Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
• Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
• Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?