Ипотека под залог имеющейся недвижимости в сбербанке

Какие требования предъявляют банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса

Даже зная о рисках, некоторые организации оформляют сделки по кредитам без первого взноса. Все банки выставляет свои условия.

Вот стандартные требования:

• Клиенту уже исполнился 21 год.
• Есть прописка в регионе нахождения банка и недвижимости.
• Удовлетворительная кредитная история.
• Стаж на данном месте более полугода.
• Ежемесячная выплата не должна быть больше 40 % дохода клиента (или семьи).
• Принять участие в программе можно гражданам РФ.
• Есть дополнительная залоговая квартира. Все требования для передачи права собственности подробно указаны в договоре.

У некоторых организаций можно брать кредит без первого взноса, но под залог квартиры, которая является собственностью третьего лица, допустим, близкого родственника. Такие займы считаются поручительством.

Конечно, каждое финансовое учреждение выставляет свои условия гражданам при оформлении какого-то вида кредита.

Давайте рассмотрим эти требования, чтобы в будущем избежать проблем.

Ограничение размера кредита. Конечно, банки иногда не выдают необходимую сумму денег
Что на это может повлиять? Во-первых, при рассмотрении заявки учреждение обращает внимание на финансовое положение человека. Обладая такой информацией, принимается итоговое решение
Если банк считает, что вы не сможете гарантировать уплату такого кредита, вам можно будет взять меньшую сумму.
Страхование жизни, здоровья, ответственности клиента, предмета залога. Страховка считается обязательной услугой при оформлении договора на кредит. Это значит, что в случае потребительского кредита клиент имеет возможность обойтись без страхования, а при ипотечном кредитовании страховку брать нужно непременно. Почему так происходит?Выдавая большие суммы, банковские учреждения берут на себя ответственность. Может произойти любая ситуация, гражданин может утратить дееспособность или жизнь. Поэтому страховка обязательно должна быть оформлена для таких ситуаций. В этом случае страховая фирма покроет все убытки банка.
Более высокий уровень подтверждения доходов. Случается так, что организация может просить дополнительную информацию о доходе, чтобы проверить ваше финансовое положение

Для чего это необходимо?Если сумма ипотеки достаточно большая, а банковские работники не полностью уверены в платежеспособности клиента, банк будет требовать с вас довольно много документов, которые помогут доказать ваши финансовые возможности, так как это важно. Перед тем как перечислить деньги, банковская организация должна обладать уверенностью в клиенте и его платежеспособности, необходимо понимать, что он сможет погасить свою задолженность полностью

Повышенная процентная ставка по кредиту. Большая процентная ставка — сейчас это очень ожидаемо от организаций. Конечно, каждый ищет банк с низкими ставками по кредиту. Но при ипотечном кредитовании проценты всегда высокие, и, скорее всего, многие клиенты будут недовольны.К сожалению, некоторым людям придется смириться с высокими процентами. Еще учреждения нередко повышают ставки уже при выплате ипотеки. Это можно считать самым главным недостатком, который может случиться, так как вы подписываете договор под определенный процент, а со временем ставка повышается, и, следовательно, вы переплачиваете больше денег.
Привлечение поручителей. Поручительство также востребованно сегодня, и банки не перестают просить оформление поручителей. В роли поручителя должен быть финансово самостоятельный человек, который при появлении у вас проблем смог бы выплачивать долг за вас. Поручителем необходимо брать надежного и трудоспособного гражданина.

Каким должен быть залог для ипотеки

Соответствие установленным требованиям банка является одной из важнейшей составляющей получения ипотеки на выгодных условиях (и получения, в целом).

Чтобы кредитор был уверен в минимальной рискованности сделки со своей стороны – предоставляемая квартира в залог должна быть прежде всего ликвидной. То есть, такая собственность должна иметь спрос на рынке. Как многие знают, «ходовыми» квартирами на рынке являются однокомнатная или двухкомнатная квартира со стандартной планировкой. То есть, не приветствуются слишком дорогие особняки с дизайнерским ремонтом.

Важно! Квартира должна располагаться в многоэтажном жилом доме городской постройки.

Важно наличие всех инженерных коммуникаций и их работоспособность. Кстати! Квартиру на первом или последнем этаже могут не одобрить залогом или дать под такую недвижимость меньшую сумму

Связано это с риском затопления жилья.

Кстати! Квартиру на первом или последнем этаже могут не одобрить залогом или дать под такую недвижимость меньшую сумму. Связано это с риском затопления жилья.

Состояние квартиры должно быть удовлетворительным, хотя бы с минимальным ремонтом. Кроме того:

• не приветствуются незапланированные планировки в квартире;
• не рассматриваются квартиры в деревянных домах;
• жилье должно быть приватизированным, иначе собственником квартиры является государство, а не заемщик.

Какие-либо дополнительные критерии следует уточнять уже у кредитора. Хотя мы и рассмотрели, в основном, все требования к залогу.

Сроки, условия и ставка программы

Как и во всех случаях кредитования, есть как положительные, так и отрицательные стороны. Бесспорным плюсом является то, что для некоторых людей это единственный шанс приобрести свое жилье. Кроме этого, можно выделить следующие преимущества:

1. процентная ставка ниже, чем при других схемах кредитования (в большинстве случаев это 12-16%);
2. кредит может быть оформлен на длительный срок, но в большинстве случаев это не больше 5 лет, что и привлекает молодые семьи, которым нужно приобрести свое жилье (как взять ипотеку молодой семье без первоначального взноса?);
3. кредит может оформляться на довольно большую сумму  – до 90%. От стоимости жилья, приобретаемого в ипотеку;
4. срок оформления, как правило, составляет от 7 до 20 рабочих дней.

Что касается отрицательных сторон такого типа ипотечного кредитования, то здесь следует выделить такие факторы:

1. банк более тщательно рассматривает таких кандидатов и требования к ним более ужесточенные;
2. строго контролируются сроки выплат – при условии, что за год заемщик три раза допустил просрочку платежа или вовсе не внес очередной платеж, банк может инициировать изъятие квартиры;
3. обязательным является ежегодное страхование жилища;
4. заемщик должен ежегодно вносить данные о своем доходе банку-кредитору.

ВАЖНО! Информацию, относительно процентной ставки, срока кредитования и ежемесячного платежа следует уточнять в конкретном банке, который предоставляет такие программы ипотечного кредитования.

Требования

В целом, требования к заемщику предоставляет тот банк, в котором предполагается оформление кредита. Есть несколько общих требований, которые применимы в любом случае:

• возраст заемщика  – не младше 21 года;
• официальное трудоустройство;
• высокий уровень официального дохода и стабильная заработная плата в течение последних шести месяцев;
• наличие дополнительного дохода будет преимуществом.

Кроме этого, банк может рассматривать и срок оформления на последнем месте трудоустройства. Крайне желательно, чтобы на момент подачи заявления этот срок был не менее шести месяцев.

Особенного внимания заслуживает кредитная история потенциального заемщика. В данном случае, если заемщик имел проблемы с банком, или на момент оформления ипотеки уже имеет кредит в другом банке с просроченными платежами или штрафами, скорее всего в ипотеке будет отказано.

Помимо этого, банк может принимать во внимание и следующие факторы:

• наличие на попечительстве малолетних или недееспособных лиц;
• репутация компании, в которой работает потенциальный заемщик;
• соотношение ежемесячного платежа и заработной платы.

Главное, следует понимать, что наличие постоянного высокого дохода, кристально чистая кредитная история и отсутствие постоянных финансовых обязательств перед другими лицами, существенно повышает шансы на получения ипотеки таким образом.

О требованиях, банках и оформлении ипотеки без первоначального взноса читайте здесь.

Преимущества

При предоставлении ипотечного кредита традиционным способом, недвижимость, на приобретение которой предоставляются заемные средства, выступает в роле залога и обеспечивает сделку, страхуя риски банка. При этом использование полученных средств исключительно целевое – на покупку или строительство жилья. В свою очередь ипотека под залог недвижимости предоставляет гораздо больше свободы выбора.

Средства, полученные посредством кредита, могут быть направлены на определенные цели. Во-первых, использоваться как первоначальный взнос или как полная оплата нового жилья. В этом случае требуется представить подтверждающие документы. Во-вторых, выступать в роле оплаты любых нужд (сюда относится лечение, развитие бизнеса, ремонт, обучение и другое). Такой кредит нецелевой, поэтому ставки по нему выше, а срок, на который он выдается, короче.

Во втором случае предоставленный кредит все равно носит наименование ипотечный в силу того, что оформляется он под залог имеющейся недвижимости.

Какая недвижимость может выступать залогом?

Тот, кто хочет оформить ипотеку под залог имущества, должен в первую очередь оценить, подходит ли его имущество для таких целей. Перед тем как оказать подобные услуги кредитования, банки внимательно рассматривают каждый конкретный случай. Основное их требование звучит как отсутствие обременений и обязательств по квартире, предлагаемой в качестве залога, которые могли бы выступить препятствием для возможного взыскания. Банки России неохотно вступают в договоренности при наличии имущества, права на которое перешло по наследству или вследствие дарения.

На этом требования к потенциальному залогу у банка не заканчиваются. К ним также относятся следующие:

• Место нахождения недвижимости должно совпадать с тем, где находится отделение банка, в котором оформляется договор на ипотеку. Сам владелец должен проживать и работать рядом со своим жильем.
• Состояние дома должно быть удовлетворительным, с небольшим коэффициентом износа.
• Недвижимость должна быть ликвидна, то есть банк оценивает, сможет ли он продать ее в нужный момент быстро и выгодно. Не рассматривается то жилье, которое готовится к сносу, реконструкции или капитальному ремонту.
• Лица, прописанные в квартире, не должны относиться к ряду категорий (таким как военнослужащие, инвалиды, заключенные). Их количество не должно быть больше пяти. Причем каждого попросят заверить свое согласие с совершаемой сделкой личной подписью.

На каких условиях предоставляется ипотека под залог недвижимости?

За счет того, что риски банка ниже, чем при обычном кредите без залога, условия такой ипотеки выгодно отличаются. Процентные ставки ниже, а пакет необходимых документов не такой впечатляющий. Ряд банков указывает, что достаточно предоставить лишь документ, удостоверяющий личность, и документы на недвижимость. Многие просят также справку о доходах. Плюс ко всему доля отказов в таком кредите не слишком высокая.

Пока кредит не погашен, на недвижимость, представляющую собой залог, наложен ряд ограничений: ее нельзя дарить, сдавать в аренду, продавать и т.д. В том случае если клиента не платит по своим обязательствам, недвижимость изымается и реализуется, а полученные средства идут на погашение ипотеки.

На сегодняшний день оформить такого рода ипотеку предлагают многие организации. Среди них выгодными условиями выделяются крупные банки. Рассмотрим подробнее в таблице.

Ипотека под залог недвижимости в банках России

Банк	Программа	Ставка	Первоначальный взнос
Альфа-Банк	Под залог имеющегося жилья	от 13,69%	40%
Сбербанк	Приобретение готового жилья	от 7,3%	10%
Россельхозбанк	Целевая ипотека	от 9,1%	без первого взноса
Банк ВТБ	Нецелевой под залог недвижимости	от 9,2%	без первого взноса
Совкомбанк	Новостройка	от 8,15%	20%

Как видно из таблицы, процентные ставки отличаются друг от друга, но в большинстве случаев находятся в диапазоне от 7% до 17%. Что касается суммы, на которую можно рассчитывать, то решающую роль играет стоимость имеющейся недвижимости. После проведения ее оценки принимается решение о размере предоставляемого залога. Обычно он составляет от 60 до 80 процентов от цены.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что такое ипотека и с чем ее едят

Для начала нужно понимать, что ипотека – это любой кредит, который выдается под залог собственности заемщика.

Любой кредитор готов сотрудничать только с таким клиентом, который докажет свою надежность, а также предоставит гарантии того, что основной долг вместе с начисленными процентами будет возвращен вовремя и в полном объеме.

Для классического кредитования (потребительское заимствование) в качестве доказательства надежности принимается проверка платежеспособности. Конечно, никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, но, в целом, если клиент принес справку, доказывающую высокий официальный заработок, который получает в течение длительного периода, то планируется, что доход будет не менее стабильным в течение всего времени кредитования.

Кредит на сумму более нескольких миллионов – обязательство посерьезнее простого потребительского займа. Одной справкой о доходах кредитора не «умаслишь», ему нужно быть уверенным, что долг с лихвой будет возвращен. Поэтому такое обязательство выдают под залог чего-то ценного у клиента. В основном, из жилья в залог больше всего ценится квартира.

Ипотека может быть целевой или нецелевой. Рассмотрим основные условия.

В каких банках предлагают?

Несколько лет назад подобных программ было достаточно  – их предлагал практически каждый банк, который уверенно «стоял на ногах». В связи с некоторыми сложностями и нестабильностью на финансовом рынке, требования ужесточились, а программ ипотечного кредитования стало меньше.

Тем не менее, несколько финансовых учреждений все же предлагают такой тип кредитования:

• «Альфа-Банк»;
• «Ренессанс Кредит»;
• «Совкомбанк»;
• «Тинькофф»;
• «ВТБ банк Москвы».

В целом, программа такого кредитования не особенно отличается в разных банках, некоторые отличия могут быть в процентной ставке. Что же касается перечня документов и общих требований к потенциальному заемщику, то они, в целом, стандартны.

О том, какие банки предлагают ипотеку, мы рассказывали в этом материале.

Преимущества и недостатки

1. Банк охотно идет на сделку в случае полного удовлетворения ликвидностью объекта.
2. Нецелевой кредит можно использовать не только на приобретение жилья.
3. Объектом обеспечения выступает недвижимость, как в личной собственности, так и сторонних лиц.
4. Необязателен первоначальный взнос, единственное условие, это то, что Сбербанк сможет одобрить кредит не более 80 % от оценочной стоимости.
5. Широкий список льготных и спецпредложений для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей.

К недостаткам можно отнести:

1. Обязательное страхование объекта обеспечения и жизни заемщика.
2. Высокие предъявляемые требования к объекту;
3. Более высокая процентная ставка, но в сравнении с обычным потребительским кредитом, оно существенно меньше.

Рекомендуемые ипотечные продукты

Ипотека «Господдержка 2020»

Сбербанк России Лиц. №1481

от 300 000 до 12 000 000  руб.
Сумма

от 1 года до 20 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 6,1 %
Ставка

Ипотека «Вторичное жилье»

Банк «ВТБ» Лиц. №1000

от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма

до 30 лет
Срок

от 10 %
Первый взнос

от 7,4 %
Ставка

Ипотека «На квартиру или долю»

«Росбанк Дом» Лиц. №2272

от 300 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 25 лет
Срок

от 10 %
Первый взнос

от 6,39 %
Ставка

Ипотека «Кредит на квартиру»

Альфа-Банк Лиц. №1326

от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма

от 3 лет до 30 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 7,99 %
Ставка

Ипотека с господдержкой 2020

Банк «ВТБ» Лиц. №1000

от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма

до 30 лет
Срок

от 15 %
Первый взнос

от 6,1 %
Ставка

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Домодедово

• • Доп.офис №9040/00234
  • Домодедово, улица Корнеева, 8
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 17:00Вт.:с 09:00 до 17:00Ср.:с 09:00 до 17:00Чт.:с 09:00 до 17:00Пт.:с 09:00 до 17:00
• • На Каширском
  • Домодедово, Каширское шоссе, 29
  • 8 800 100-24-24
  • Время работы:
  • понедельник-пятница: 10:00-19:00 суббота: 10:00-17:00
• • Отделение «Домодедово»
  • Домодедово, улица Корнеева, 12
  • +7 495 721-99-00
  • Время работы:
  • Пн.—Пт.: 10:00—20:00Сб.: 10:00—17:00
• • Операционный офис Домодедово
  • Домодедово, мкр. Северный, улица Советская, 54
  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90
  • Время работы:
  • понедельник – пятница с 09-30 до 20-00 (без перерыва) суббота c 09-00 до 15-00
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Домодедово, мкр. Авиационный, проспект Академика Туполева, 20
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн: выходной деньВт—Пт: 08:00-13:00 14:00-20:00Сб: 09:00-13:00 14:00-18:00Вс: выходной день

Предъявляемые требования

Банками предъявляются следующие требования к заемщикам:

Наличие гражданства РФ	регистрацию на территории России
Положительная кредитная история	отсутствие нарушений по ранее имевшимся кредитам
Заемщик должен соответствовать возрастным критериям	В каждом банке свои возрастные лимиты (как правило, от 21 года и до 65 лет)
Наличие определенного срока трудовой стаж	Включая стаж по последнему месту трудоустройства
Подтверждение постоянного стабильного дохода	достаточного для оплаты займа

Кроме этого, могут существовать и иные требования, которые предъявляются к конкретному заемщику. Банк при этом может предлагать более выгодные условия по кредиту.

Банк может отказать в одобрении заявки на ипотеку без объяснения причин, в этом случае заемщик может обратиться в другую организацию.

Требования относительно залогового объекта:

Предмет ипотеки должен быть изолированным	отдельным жильем, поэтому ипотечный кредит на долю в квартире и комнату коммунальной квартире или в общежитии не допускается
Юридическая чистота сделки	Объект недвижимости проверяется на то, что принадлежит на праве собственности продавцу, на него не имеют какие-либо права третьи лица, не обременен и т.д.
Возможен кредит под залог уже имеющегося имущества	принадлежащего заемщику, возможно привлечение поручителей

Банк может принять отрицательное решение по заявке на ипотеку, если предмет залога:

По своему состоянию не отвечает условиям банка	Не имеет туалета, ванны или кухни, не отапливаемое помещение,  без электричества, не имеет системы водоснабжения, сантехнического оборудования и др. инженерных коммуникаций
Необходим капитальный ремонт	и значительные финансовые вложения
Самовольно переустроенное или перепланированное	помещение квартиры

Требования к техническому состоянию объекта:

1. Год постройки.
2. Материалы стен, фундамента и т.д.
3. Его этажность.
4. Не должно относится к ветхому или аварийному жилью.
5. Не стоит в списке домов на реконструкцию или снос.

Банк-залогодержатель выполняет тщательную проверку объекта недвижимости. Отказ может быть сделан также в случаях:

Отдаленного расположения жилья	нахождении в регионе, где банк не имеет отделений или филиалов
Сомнительная история ранее прописанных лиц	осужденных, недееспособных лиц, граждан-инвалидов и других категорий
В квартире прописано большое количество лиц	отказ кого-либо из зарегистрированных лиц на согласование сделки

Строгие требования банков объясняются тем, что они пытаются максимально минимизировать свои риски на случай неисполнения должником своих обязательств по возврату займа.

При наличии каких-либо проблем с предметом залога, банк, скорее всего, откажет в одобрении заявки на ипотеку.

Как взять ипотеку под залог: краткая инструкция

Не буду напоминать, что ипотека под залог собственной квартиры обязательство, которое будет сопровождать заемщика десятилетиями, а систематическое неисполнение договора вполне может привести к утрате квартиры, если с  кредитором нельзя договориться.

Поэтому серьезно нужно подходить  не только к оформлению, но и самому выбору кредитной программы. Ну, а о том, из чего складывается инструкция по оформлению ипотеки с имеющимся объектом – я расскажу прямо сейчас.

Этап 1. Выбор банка и программы

Из своей практики скажу – большинство бед заемщиков из-за безалаберного отношения к выбору кредитной программы. Не нужно кидаться только в свой зарплатный банк или выбирать кредитора по принципу «ближе к дому – лучше».

Рассмотрите все возможные варианты банковского кредитования, обязательно просчитайте каждый из них. Поинтересуйтесь программами небанковского кредитования от надежных кредиторов.

Этап 2. Подача анкеты и документации

Зачастую кредиторы принимают обращения клиентов в онлайн-варианте. Хотя многие даже крупные банки такой возможности заемщику не предоставляют.

После рассмотрения банком анкеты выносится решение по ссуде. В случае положительного – нужно посетить офис со всей документацией: паспортом, вторым документом подтверждения личности и справками о доходе. Для залога понадобится факт наличия права собственности и основание его получения. Кроме того потребуют:

• технический паспорт;
• справка о количестве прописанных на жилой площади;
• состояние уплаты коммунальных платежей.

Этап 3. Оценка залога

После предоставления основного пакета документов проводится оценка стоимости.

Не критично, если Вы заранее заказали экспертную оценку. Но помните: актуальность такого документа не превышает 6-ти месяцев.

Оценщиком может выступать как банк, так и специализированная компания. На реальность результата в случае оценки банком можно не рассчитывать. В свою угоду кредитор максимально занизит стоимость, чтобы в случае чего увеличить свою прибыль в несколько раз.

Помните! У Вас никто не отбирал право выбора независимой компании.

Этап 4. Решительный

После тщательного рассмотрения документов и заемщика – кредитор устанавливает окончательные условия. Обговаривает с заемщиком тарифы, если стороны согласны – подписывается договор займа и залога. Последний – удостоверяется в обязательном порядке в органах Росреестра. Без этого сделка не считается завершенной. Кроме того, банки выдают деньги только после фактической регистрации.

Этап 5 . Получение денег и выплата долга

Выдача денег осуществляется, как правило, в виде безналичного перевода. Для этого создается специальный счет, а большинство банков для удобства своих клиентов выпускают к нему дебетовую карту.

Платежи по расчету с долгом должны вноситься регулярно строго в соответствии с графиком платежей. Любая задержка или оплата неполного обязательного платежа приводят к начислению пеней и штрафов.

Кстати! Штрафные санкции обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно ознакомьтесь еще на стадии подписания документов.

Как рассчитать сумму на калькуляторе?

С помощью калькулятора на сайте выбранного банка можно рассчитать ежемесячный платеж и подобрать сумму кредита.

Например, для расчета ипотеки в Сбербанке необходимо выполнить следующие действия:

1. Открыть калькулятор с официального сайта.
2. Указать стоимость недвижимости, которая будет выступать залогом, и желаемую сумму кредита.
3. Выбрать удобный срок кредитования.
4. Отметить при необходимости основания для изменения ставки по кредиту (наличие зарплатной карты банка, согласие на оформление страхования жизни).

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
• Ставка: 6,5 — 9,29%.
• Срок: от года до 30 лет.
• Возраст: 21 — 70 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
• Ставка: 7,5%.
• Срок: от года до 30 лет.
• Возраст: 20 — 65 лет.
• Первоначальный взнос: от 10%.
• Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
• Ставка: от 7,99%.
• Срок: от года до 25 лет.
• Возраст: от 21 до 75 лет.
• Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
• Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. р.
• Ставка: 7,39 — 11,14%.
• Срок: от 3 до 25 лет.
• Возраст: с 20 до 64 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.
• Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее